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• 2026-08-05 退休力.理財準備

  退休金能撐25年嗎？理財專家提醒6大警訊：別只擔心投資，更要留意這些支出

  退休規劃始於一個問題，也就是「錢夠用嗎？」但這題的答案不是總是很明顯，特別是退休初期，那時支出似乎可以控制，市場也運作良好，而真正的預警訊號通常在危機爆發前很久就出現了，GOBankingRates報導，理財專家分享六項退休金預算撐不過25年的預警訊號。1.始終過早提取過多資金退休初期就算只是稍微多花一點錢，都可能在日後帶來麻煩。退休及個人理財服務公司哈特金融集團（HeartFinancialGroup）財務和財富顧問詹森（LindaR.Jensen）說，一個重大的警訊是支出持續超過收入，導致退休提領率提高到5%至6%，若處於這個狀況，應仔細檢視而非視而不見。財務顧問公司塞克斯頓顧問集團（SextonAdvisoryGroup）退休規劃專家暨執行長塞克斯頓（SteveSexton）說，若在市場低迷時退休，這個問題尤為嚴重，「你正在加速資金的消耗，且這樣的消耗很難彌補」。2.預算只在「完美」的條件下有效詹森說，如果一個退休計畫只在完美的市場條件和通膨、稅收等意外因素最少的情況下有效，那這個計畫本身很脆弱。塞克斯頓說，若退休計畫在任何情況下都失敗，那擁有的不是計畫，而是一個假設。3.不了解自己的開支沒有清楚的支出數據是退休生活中另一個常見的危險訊號。史塔特拉顧問公司（StateraAdvisors）財務顧問、執行長及管理合夥人舒貝爾（ScottSchuebel）說，大多數人會低估自己的實際支出，考量到通貨膨脹，就算只是些微偏差，三十年後也可能會有巨大差異。塞克斯頓說，退休後沒有像在工作時追蹤收入那樣追蹤支出，這會是個問題，當你退休後每個月提領比計畫金額多5百元，一年就是6千元，25年後恐面臨30萬至40萬的資金缺口。4.沒有做好醫療和長照規畫塞克斯頓說，醫療照護是退休計畫中最大的未知變數，也是最容易被低估的因素之一，自付費用、牙醫、眼科、聽力和長期照護費用，這些都是紅藍卡沒有給付的，他見過僅憑其中一項就擊潰原本看似穩妥計畫的案例。5.忽略隱藏支出有些最具破壞性的支出不在每個月的支出預算中，它們可能偶發性地出現，或完全被忽略。舒貝爾把那些支出稱為「僅此一次的支出」，例如更換屋頂或汽車出現緊急狀況。塞克斯頓說，還有經濟支應成年子女的費用，這些成本幾乎從未被納入最初的退休預算。詹森說，她發現退休人士常低估退休後收入需繳稅的部分，這會讓淨收入比預期減少更多。6.沒有定期進行壓力測試或重新審視計畫退休計畫需要持續檢視和調整，才能在未來幾十年內保有有效性。詹森說，一個好方法是模擬通膨、市場衰退、預期壽命延長、照護需求和意外醫療支出等情況；舒貝爾說，這類檢視應每年進行一次，以確保如此的支出可持續，且計畫能支撐這樣的支出。

• 2026-08-03 退休力.理財準備

  55歲減薪又降職！專家揭中年危機4步驟：退休前先重建這件事

  五十歲是退休資金的最後衝刺期，也是身心容易產生變化的階段。根據日本媒體「THEGOLD60」報導，一位原本被視為「人生勝利組」的55歲男性，在面臨減薪降職後，引發中年危機，進而陷入身心失調與家庭疏離的困境。理財規劃師以此為例，提出四大重建步驟，尋求能穩定工作至退休的平衡點，確保晚年的財務與心理安全感。報導指出，神奈川縣的熊田直樹（55歲、化名）在一家機械製造商擔任業務超過30年，曾任業務部長和分店長，年薪最高時約為1,000萬日圓（約61,000美元），在同期同事中晉升極快，是公認的「勝利組」。然而，到了55歲「管理職強制退休年齡」後，年薪降至750萬日圓（約45,000美元），更轉為支援年輕員工的幕後工作，必須聽從比自己年輕的部長指示，使他失去工作動力。與此同時，由於長年單身遠派外地，與妻子之間幾乎說不上話，在家中也覺得沒有容身之處。不禁懷疑：「我到底是為了什麼在努力？」就在此時，直樹開始出現失眠、嚴重暈眩及嘔吐等症狀，就醫後被診斷出罹患「梅尼爾氏症」，這種疾病通常由壓力和過度勞累引發。儘管他努力回歸職場，最後卻落得連「早上起床都辦不到」的絕境，被迫留職停薪。留職停薪後收入銳減，看著儲蓄直線下降，心中備感焦慮。根據野村綜合研究所2025年的調查，40～59歲的勞工中，有53.0%面臨「中年危機」。主因包括老化與體力衰退（63.3%）、經濟狀況與金錢（56.1%）、未來的健康（53.6%）。理財規劃師松田聰子以直樹為例，提出四大重建步驟。步驟1：將煩惱「視覺化」將不安分類為「金錢」、「工作」、「家庭」、「健康」四個領域並寫下來，客觀掌握目前最焦慮的重點。步驟2：確認留職停薪期間的收支狀況確認留職停薪期間可能領取的津貼，試算目前的存款能撐多久。步驟3：屏除「外在眼光」，建立自我軸心放下對過往榮耀的執著，思考人生真正重要的事物，從「自己的標準」重新建構人生。步驟4：身心康復與回歸職場的準備留職停薪期間應以恢復健康為首要任務，維持規律生活與適度運動。同時，松田也建議應主動修補家庭關係，增加與另一半之間的交流。重點不是像以前那樣拚命工作，而是找到一條能持續工作到退休的穩健道路。

• 2026-07-27 焦點.元氣新聞

  勞退新制五大改革8月上路！ 30天猶豫期可改一次領

  上路20年的勞退新制，8月1日起迎來重大變革，將實施勞動部修正《勞工退休金條例施行細則》，重點包括：新增月退「30天猶豫期」可改一次領、強制雇主不得拒絕勞工自提6%退休金、未成年遺屬請領時效改由成年起算，並擴大債權扣押保護，全面提升退休權益。據統計，適用勞退新制強制提繳的事業單位約60萬餘家，勞工人數約783萬餘人，而擁有勞工退休金個人專戶的人數則達到1,310萬餘人。這些數據顯示，勞工退休金已經成為我國勞工老年經濟重要保障。實務上，勞動部發現，少部分雇主為節省行政作業，拒絕為勞工申報並繳納自提。也曾發生部分勞工不諳法令，或因企業行政作業問題，月領、一次領選錯了而無調整機會。或有未成年遺屬在成年後才知悉，原本有權利可繼承親屬的退休金，卻因已超過10年可請求的期間，導致無從請領。為強化雇主法遵義務、明確勞工自願提繳勞工退休金之雇主責任、保障勞工未成年之遺屬及指定請領人請領勞工退休金之權益，勞動部修正勞工退休金條例施行細則部分條文，讓請領機制更彈性。勞退新制五大變革如下。首先，月退新增「30天猶豫期」。勞工若誤選或想更改為月退休金，在首次月退金入帳日起30日內，可反悔改為「一次領」；勞動部日前宣布，截至4月30日止，已收到22件申請案件。其次，法律明定雇主不得拒絕申報勞工自願提繳退休金（最高6%），且不得拒絕代為收繳勞工自願提繳之退休金，違反者可處罰加徵滯納金。第三，保障未成年遺屬權益，遺屬請領退休金的10年時效，若為未成年者，改為「從成年之日起算」，避免喪失權益。第四，擴大勞工之遺屬及指定請領人為「退休金權益不得讓與、抵銷或扣押」保障範圍，保障遺屬請領權益。第五，明定欠繳退休金之事業單位如有變更負責人，欠繳期間之新、舊負責人均應連帶負清償責任。透過修法，勞動部盼精進勞工退休金法令與制度，強化雇主提繳退休金義務，並擴大保障勞工及其遺屬或指定請領人請領退休金之權益與彈性，讓勞工老年經濟生活更為安穩。

• 2026-07-20 焦點.元氣新聞

  警阻領120萬…高雄退休夫妻嫌被騷擾 2個月後被詐282萬後悔莫及

  高雄市一對7旬鄒姓夫妻落入假投資陷阱，5月8日到農會欲提領120萬，警方獲報勸說，夫妻堅稱是要裝潢房子用，嫌警方阻詐是騷擾，悻然離去；沒料，7月初夫妻踏進派出所報案，稱砸下282萬退休金投資無法出金才驚覺被騙。鳳山警分局指出，73歲鄒姓老翁5月8日和妻子到鳳山區中山東路農會欲提領120萬現金，因說詞可疑，行員懷疑老夫妻被詐騙通報警方。警方趕抵農會關心，鄒男稱領錢是要裝潢房子的修繕費用，警方懷疑鄒男夫妻落入假投資陷阱，苦口婆心勸說，鄒卻稱「對方是自己朋友，沒有被騙」，並認為警方積極關懷與查證是在「騷擾守法民眾」，後未提領120萬，夫妻倆倖然離去。沒料，7月3日，鄒男夫妻前往林園警分局大寮分駐所報案，向警方聲稱，因在臉書認識自稱「投顧老師」的詐騙集團成員，在對方引導下投入資金從事假投資，期間對方指示還反覆叮嚀，「領錢時，要刻意向銀行及警方謊稱是支付房屋修繕工程款」。鄒男後來提領鉅款後，分6次在林園和鳳山轄區面交最少13萬、最多至140萬，累計面交282萬元，因要提領獲利卻無法出金，對方又持續要求匯款，才驚覺遭詐騙。警方告知夫妻錢落入詐團手中已石沉大海追不回，讓夫妻倆後悔莫及。

• 2026-07-02 焦點.元氣新聞

  政院拍板 勞退11.5萬純舊制勞工銜接新制 能開立專戶且可自提

  行政院會今日通過「勞退純舊制勞工自願提繳及提前結存退休金」方案，在自願參與前提下，開放純舊制勞工可以自願提繳退休金，存入勞退新制個人專戶；符合退休要件的純舊制勞工自願提繳退休金後，在契約存續期間，得經「勞雇雙方合意」提前結存舊制退休金。勞動部長洪申翰指出，方案涉及「勞工退休金條例施行細則」修正，目前正進行法制作業和相關系統調整，有望7月底前上路。行政院長卓榮泰指出，自2005年7月勞退新制上路以來，純舊制勞工無法自願提繳及享有投資收益而面對高齡化與延後退休趨勢，勞動部為鼓勵在單一事業單位戮力奉獻逾2、30年的純舊制勞工，在續留職場同時也提高退休保障。卓榮泰指出，新方案在「自願參與」的前提下，開放勞退純舊制的勞工，可以自願提繳退休金，存入勞退新制個人專戶；已開始自願提繳並且符合退休要件者，更可透過「勞雇雙方合意」，啟動協商，提前結存舊制勞工年資退休金，移入勞保局個人專戶，共同參與勞退新制基金穩健投資及收益分配，實質累積增加退休金，為未來老年生活建立長期且安心的經濟保障。卓榮泰表示，方案不會額外增加雇主提繳退休金成本，並保有事業單位執行彈性，對促進勞資和諧具正面效益。勞動部預估，開放純舊制勞工自願提繳退休金，潛在受惠人數約11.5萬名；開放勞雇合意提前結存舊制年資退休金，潛在受惠人數約10.2萬名。勞動部指出，勞退新制最大優點為「保本、保息、保證有」，新方案讓更多的勞工得以共享勞退新制基金穩健投資的收益分配，且至少有「二年定期存款利率」的最低保證收益，符合政府一貫以來照顧勞工的政策。為使方案盡快上路，勞動部說，勞工退休金條例施行細則草案將於「公共政策網路參與平台－眾開講」及勞動部「勞動法令查詢系統」公開預告7日，勞工保險局及台灣銀行信託部相關申請書表、作業規定及資訊系統也正在調整中，將於法制作業後盡快公告實施。"元氣精選活動/課程推薦【開始我的健腦行動方案】透過專家課程、實用工具與生活指引，了解大腦變化，及早採取行動。【獲得更多照顧方法支持】看顧失智家人經常無所適從、感覺疲憊，看專家案例解析分享。【了解失智行為背後原因】讓照顧失智長輩少走冤枉路、減少家庭衝突，獲得更多心理支持。"

• 2026-06-28 退休力.理財準備

  參加好友告別式後決定離婚 82歲婦一句「不想和你合葬」掀婚姻風暴

  攜手走過50多年婚姻的風風雨雨，到了人生晚年卻仍可能迎來婚姻破裂危機。日本一名82歲婦人在參加好友喪禮後，意識到自己的人生即將走向終點，這一生卻始終活在壓抑與委屈之中，因此向結縭半世紀的丈夫提出離婚，更直言「我不想和你葬在同一個墳墓裡，也不想以妻子的身分離開人世。」一句話震撼全家，也讓這段看似平靜的婚姻，掀起一場風暴。根據日本媒體「TheGOLD」報導，82歲的和子（化名）與84歲丈夫耕三（化名）結婚多年，夫妻每月合計約24萬日圓(約1500美元)退休年金，擁有自宅與約2500萬日圓(約15萬美元)存款，經濟條件穩定，表面上看來沒有生活壓力。耕三退休前是深受同儕信賴的地方公務員，在家中卻是傳統大男人，家務大小事全由妻子包辦，只要飯菜口味不合意就抱怨，即使退休多年，仍習慣以命令口吻和妻子說話，對她的興趣與社交也缺乏理解與支持。和子默默忍耐了50多年，把人生幾乎都奉獻給家庭與丈夫，然而進入老年後，身邊老友陸續離世，讓她開始反思自己的人生。一次和子參加摯友告別式返家途中，她心中突然浮現一句話：「難道我的人生，就要這樣結束嗎？」她回想起數十年來，總是壓抑自己的情緒、配合丈夫生活，把所有心力放在家庭，卻很少真正為自己而活。更讓她一想到就難以忍受的是，再過不久，夫妻終究會一起長眠同一座墓園。「死了以後，還要一直和這個人在一起嗎？」這個念頭愈想愈沉重，讓和子再也無法壓抑內心不滿，當天晚餐後她對丈夫平靜卻堅定地說：「我不想和你葬在同一個墓裡，也不想以你的妻子身分離開這個世界，我們離婚吧。」耕三當場愣住，不敢相信自己80多歲竟會聽到妻子提出離婚。他原本以為夫妻只是偶爾拌嘴，從未察覺妻子心中早已累積如此深的怨懟，更沒想到她早已不是一時衝動。事實上，和子早已私下諮詢律師，希望了解高齡離婚的可行性。然而，律師也提醒她，真正要離婚並沒有想像中容易。若離婚後，她單靠自己的年金會收入大減，且長者想獨自承租住宅本就不容易，未來如果需要長照服務，獨居與照護安排都成為離婚後不得不面對的現實。當消息傳到子女耳中，他們更是極力反對，「都這把年紀了，現在離婚還有什麼意義？」、「妳現在連一個人出門，我們都不放心，以後要怎麼自己生活？」子女的勸說非但沒有改變和子的決心，反而讓她更加認為沒有人真正理解自己的委屈，雙方始終無法取得共識。相較於最初的憤怒，耕三也開始重新審視自己過去多年的言行，他第一次認真思考，妻子究竟承受了多少委屈，才會在人生最後階段，寧可放棄數十年的婚姻，也不願繼續走下去。財務規劃專家指出，近年日本熟齡離婚案例並不少見，不少夫妻在人生最後階段，希望重新找回屬於自己的生活。然而，高齡離婚涉及財產分配、年金、醫療照護、住房及法律程序，成本遠高於年輕時離婚，因此在做決定前，更應審慎評估。專家認為，高齡夫妻其實不必只有「離婚」或「繼續忍耐」兩種選擇，還存在一條更務實的「第三條路」。例如重新規畫生活費後，先分開居住一段時間，或採取「家庭內分居」，彼此保有獨立生活空間，降低衝突；若未來有長照需求，也可提早規畫入住高齡住宅或照護機構。至於若夫妻最大的心結是身後安排，也可與子女商量採取不同墓地安葬，而非一定要合葬。專家也提醒，晚年婚姻最大的課題往往不是金錢，而是如何讓彼此都能有尊嚴地度過餘生。夫妻應坦誠說出真正無法接受的事情，冷靜討論是否有改善空間，同時盤點退休金、存款、照護費用與未來生活開銷，在充分了解現實條件後，再共同尋找最適合彼此的人生選擇，才能避免讓最後的人生，只剩下遺憾與怨懟。

• 2026-06-23 退休力.理財準備

  60歲退休後才發現算漏一筆大開銷 她後悔比沒存夠退休金更可怕

  索菲亞（Sofia）60歲時退休，她在退休前替未來生活做了萬全準備，沒想到她千算萬算沒算到退休後重新安排生活所需要的成本，意外產生一筆不小開銷，生活變得捉襟見肘，讓她很後悔在規劃上犯了這個錯誤，她說若能重來，她會像規劃財務預算那樣安排退休後的生活，並為退休後的頭幾年留一筆過渡基金，支應失誤和嘗試所需要的花費。GOBankingRates報導，索菲亞在Reddit分享親身經歷，她說她為退休規劃好投資、算好預估的社安福利、還清房貸，卻忽略了最致命的開支，讓她措手不及的是失去生活目標帶來的經濟和情感代價，以及她的消費習慣如何被改變。從表面來看，索菲亞做了萬全準備，她的投資組合讓她可以安全地提取存款的4%，但她沒有意識到她的生活作息、身分認同和社交生活過去都由工作填滿，並不需要太多額外支出，但現在不用工作了，突然頓失重心的生活讓她用各種開銷彌補生活的空缺，過去沒有人提醒她會有這樣的情況發生。還在職場時，索菲亞的生活遵循著簡單且熟悉的步調，開會、交件日期、和同事相處。退休後，早上感覺很漫長，下午更漫長，夜晚來臨時，還有一股揮之不去的空虛感，覺得自己今天一事無成。為了緩解這種感受，索菲亞轉而尋求小小的慰藉，從到餐廳吃飯、訂閱串流服務到被認為理所當然的周末小旅行，索菲亞說自己在花錢的當下都不覺得奢侈，但那些費用加起來一個月也要好幾百元，讓她的生活變得捉襟見肘。針對退休人員的研究顯示，住房、交通、食物和醫療佔支出大宗，但生活方式的通膨（lifestyleinflation），也就是把愈來愈多錢花在生活水平的提升，會在可自由支配支出這一部分的預算悄悄發生，索菲亞發現當人生目標變得模糊不清時，你幾乎可以將任何開支合理化為自我關懷，即使它實際上只是為了轉移注意力，逃避那些令人不快的情緒。過去還在上班時，索菲亞定期活動、和他人互動、解決問題，無須任何額外費用就能保持心理健康，退休後孤寂和焦慮帶來了間接代價，從更常看醫生到愈來愈多把錢用在解悶事物的誘惑都要花錢。紐約時報曾報導，隨著晚年醫療和照護的需求增加，家庭可能會面臨經濟壓力，索菲亞的狀況正符合所描述的情況。情感上的空虛也讓索菲亞難以做出理性的財務決定，即使她了解理財的原理，她說當一個人感到茫然沒有方向時，便不會在乎高額的餐廳帳單或新的訂閱費用，還會告訴自己那是應得的。索菲亞說，若她能回到58歲，她會像規劃住房、醫療、退休後的市場波動一樣，為退休生活設定目標，意味她可以先嘗試部分退休，在日程中加入嗜好、安排志工服務或諮詢工作。專家通常會建議快退休的人仔細追蹤支出，模擬不同的收入水平。索菲亞還會為退休頭幾年建立過渡基金，因為她意識到一些失誤和嘗試可能會暫時增加開支，若她能把那段調整期當作計畫內的支出而不是一項失敗，或許就能避免她用金錢來填補情感上的空虛。索菲亞了解到，她犯的錯誤不是60歲退休，而是把退休當成一次性的決定，而不是循序漸進的過程，她發現突然完全把工作從生活中抽離產生的不是自由，而是更多的不確定性，她說最大的驚喜是發現金錢不能取代人生目標，她想嘗試這麼做結果變成付出最昂貴的代價。

• 2026-06-15 退休力.健康準備

  我該買終身醫療險嗎？專家分析預算多寡不同做法 揭投保前必思考1事

  經常有人問我：「終身醫療險到底該不該買？尤其是最近很熱門的終身實支實付醫療險。」這確實是近年來許多人關心的問題。隨著醫療科技進步，許多新的治療方式、手術器材與藥物不斷推陳出新，但也帶來越來越高的自費醫療支出。過去只要有全民健保，許多醫療費用都能獲得保障；如今，即使有健保，仍有許多醫材、病房、手術耗材及新式治療需要自行負擔，動輒數萬甚至數十萬元。因此，「實支實付醫療險」的重要性近年來大幅提升。醫療自費項目逐年增高齡醫療需求斷層回想早年全民健保剛實施前，多數醫療保險以日額型住院醫療險為主。當時醫療環境相對單純，只要依據住院天數、手術名稱及診斷證明書，就能計算理賠金額，甚至不需要檢附醫療收據。然而，現代醫療早已不同。隨著自費項目增加，實際發生多少醫療費用、保險公司依收據給付多少理賠金的「實支實付型醫療險」，逐漸成為醫療保障的重要核心。不過，目前市面上大多數實支實付醫療險屬於一年期商品，保障年齡通常到75歲、80歲或84歲左右。當保障終止後，如果仍有高額醫療需求，就必須依靠自己的退休金或資產來支應。也因此，近年部分保險公司推出終身型實支實付醫療險，希望銜接高齡階段的醫療需求。有些商品提供75歲後持續享有實支實付保障，有些則在特定年齡後可選擇日額給付或實支實付方式理賠。終身醫療險到底值不值得買？然而，這類商品的保費通常明顯高於一年期實支實付醫療險，保障額度也未必更高，因此很多人都會問：「到底值不值得買？」其實，這個問題沒有標準答案，而是要回到個人的財務狀況與需求來評估。台灣已正式邁入超高齡社會，65歲以上人口超過總人口的20%。隨著年齡增加，醫療支出往往也會跟著提高。許多人擔心的不是現在生病，而是退休後是否還有足夠的保障來應付未來可能發生的醫療費用。從這個角度來看，終身實支實付醫療險最大的價值，在於提前鎖定未來高齡時的投保資格與保障權利。畢竟，隨著年齡增長，高血壓、高血脂、糖尿病或體重過重等健康問題逐漸出現，未來想再投保醫療保險時，可能面臨加費、除外責任，甚至無法承保的情況。終身醫療險有無預算做法不同因此，對於有預算、重視醫療品質、希望將未來部分醫療風險轉嫁給保險公司的人來說，終身實支實付醫療險確實是一種值得考慮的選擇。但如果預算有限，也不代表一定要購買終身型商品。另一種做法是持續維持一年期實支實付醫療險的保障，並同步建立自己的醫療準備金專戶，透過定期儲蓄或投資，為未來醫療需求預做準備。此外，健康管理本身也是最重要的保障。規律運動、均衡飲食、控制體重、維持良好的生活習慣，都有機會降低疾病發生率，增加健康餘命。不只是買不買保險的問題醫療規畫要全面事實上，醫療規劃從來不是「買不買保險」的單選題，而是保險、儲蓄、投資與健康管理的綜合規劃。因此，與其問「終身實支實付醫療險該不該買？」不如先問自己：「未來80歲、90歲時，如果需要高額醫療費用，我希望由誰來買單？」當你想清楚這個問題後，答案往往也就呼之欲出了。作者／徐采蘩經歷：統一保險經紀人公司總經理、簽署人大學講師專業證照：高齡金融規劃師家族信託規劃師台灣CFP國際認證高級理財規劃顧問大陸CFP金融理財師大陸CPB私人銀行家考試院人身保險經紀人國家考試合格考試院人身保險代理人國家考試合格考試院財產保險經紀人國家考試合格

• 2026-06-05 退休力.理財準備

  七旬夫妻怕失智向子女公開資產卻悔不當初 理財規劃師建議這樣做

  不少長者擔心自己突然生病亡故，導致晚輩為了遺產分配產生糾紛，因此選擇先向兒女公開資產細節。日本媒體「THEGOLD60」分享了一對七旬退休夫婦，本著善意向子女公開資產狀況，卻意外導致親子金錢界線模糊而感到後悔的案例。根據報導內容，現居神奈川縣的佐藤夫婦（化名），丈夫佐藤博（74歲）是地方銀行退休人員，妻子佐藤和子（72歲）是勤儉持家的家庭主婦。夫婦倆每個月的年金收入約28萬日圓（約1750美元），手邊的金融資產約5,000萬日圓（約31萬美元），目前居住的房子已付清房貸。佐藤夫婦有兩個孩子，大兒子健一（49歲）在一家大型製造業工作，儘管背負房貸和子女的教育開支，但家庭財務還算穩健。二女兒由美（46歲）是兼職人員。丈夫在外地工作，她獨自照顧兩名分別上大學和高中的孩子。家庭年收入約800萬日圓（約5萬美元），生活不算寬裕。佐藤夫婦擔心未來得失智症，同時希望「將財產平均分配給子女」，決定趁著身體健康時，把自己的財務狀況告訴孩子們。於是在某次連假期間，佐藤夫婦向子女公開自己的資產細節，包括現在住的房子、每個銀行帳戶的餘額、共有幾筆定存和多少股票等等。原以為事情就此告一段落，沒想到三周後，女兒由美開始向父母請求金錢援助。第一通電話的理由是「要繳孩子的大學學費和社團活動費用」，由於只有幾萬日圓，加上佐藤夫婦心想「反正以後也要留給孩子」便同意援助。由美隨後又以「付不出房貸的獎勵還款」、「丈夫出差期間生活費不足」等藉由頻繁要錢，甚至經常到父母家拿做好的熟食、去超市購物時讓母親埋單，還在聊天時不經意提起「這間房子裝修一下可以住兩個家庭。」這讓佐藤夫婦感到不對勁，認為女兒已經開始將父母的資產當成自己的財產來運用。針對這個案例，理財規劃師三原由紀表示，根據慶應義塾大學經濟研究所2024年3月進行的「老後資產管理意識調查」結果，64%的老年人對失智症感到焦慮，只有35%的人告訴子女自己的財務狀況。由此可看出，許多家中長輩知道必須將自己的財務狀況告訴子女，卻遲遲未踏出第一步。三原指出，佐藤夫婦的案例絕非個案。分享帳戶和聯絡資訊固然重要，但有時說太多詳細訊息，例如帳戶餘額和總資產，很可能改變父母與子女之間的財務關係。三原建議最好的做法是，只分享帳戶資訊。整理好銀行帳戶、證券帳戶、人壽保險和房產權狀等資料清單，遇到緊急狀況時，方便家人處理即可。此外，父母應事先商量好援助子女的原則，例如什麼狀況才援助，是要「借」還是「給」，以及援助的上限是多少等等。退休金的主要作用是「讓自己安心生活」，與其堅持「平均分配給孩子」，不如守住金錢界線，更有助於維繫良好的親子關係。（本文經《世界新聞網》授權刊登，原文刊載於此）

• 2026-04-24 養生.家庭婚姻

  退休夫突吐「出軌告白」58歲婦捨百萬賠償不選離婚：日子過得更舒心

  日本一名五旬家庭主婦接到退休丈夫突如其來的出軌懺悔告白，她並沒選擇離婚或分割財產，最終的決定使婚姻權力關係徹底翻轉，讓她能過著兼顧經濟和家庭地位的理想生活。《THE GOLD ONLINE》報導，60歲的哲也（化名）在東京某中型製造公司擔任業務部長直到退休，可領2100萬日圓（約新台幣420萬元）的退休金。58歲的妻子由紀與他結婚30年，一直是專職家庭主婦，負責家務與育兒。在退休慶祝晚餐後，哲也突然正襟危坐、神情嚴肅地開口向妻子坦白一件錯事並向她道歉。原來哲也五年前去外地出差，晚上和和客戶公司的女性發生了一次性關係。哲也強調只有那一次，之後就結束了，但一直被罪惡感折磨，終於這天晚上向妻子告白。看著低頭道歉的丈夫，由紀感到全身血液瞬間冰冷。五年前正是丈夫承受工作壓力、情緒緊繃的時期，而她則全心照顧他的健康。沒想到在那段期間，丈夫竟與其他女性發生關係。「離婚」兩個字立刻浮現在由紀腦中。若離婚，她可以分得退休金的一半1050萬日圓（約新台幣210萬元），加上自住房產出售收益、丈夫年金的一半，甚至還能請求精神賠償。她壓抑著情緒冷靜思考：「現在離婚，我真的會幸福嗎？」雖然能拿到一筆資金，但快60歲的家庭主婦要獨自生活，這筆錢仍顯不足。即使去打工，也會面臨體力上的不安。讓她最終沒有選擇離婚的原因不只是金錢，丈夫在坦白後露出一絲如釋重負的神情，沉浸在自我滿足的懺悔中。這位30年來幾乎不做家事、回家只會吃飯睡覺的男人，此刻因罪惡感而畏畏縮縮。由紀突然意識到，這段告白將成為她未來生活中「最強籌碼」。妻子選擇不離婚 夫妻地位逆轉長時間沉默後，由紀明確地說：「你的背叛我一輩子都不會忘，也無法真心原諒，但我可以不離婚。」並向鬆了一口氣而落淚的丈夫提出以下條件：家裡財務全由妻子管理，家事以丈夫為主。妻子可以自由和朋友旅行、發展興趣，丈夫不能有怨言。就這樣，由紀取得了「寬宏大量的妻子」這個心理優勢地位。如今，哲也每天早上倒垃圾，由紀外出時負責打掃與洗衣；由紀則每月與朋友享受高級午餐與溫泉旅行，毫無罪惡感地享受自由生活。她笑著說：「比起離婚後過拮据生活，現在有一個帶著虧欠的『家政夫』，加上充足資金，反而更舒服。」熟齡離婚要考量的面向雖然中年離婚的比例日漸增高，但對家庭主婦而言，熟年離婚風險極高；即使資產對半分，若缺乏就業經驗或收入來源，仍難以應對長壽帶來的經濟壓力，甚至可能面臨老年破產。現實上，夫妻共同持有並使用資產，才能維持生活品質。在熟年階段，如何處理過去的錯誤，每對夫妻都有不同選擇。不選擇離婚，而是取得心理上的絕對優勢，或許正是妻子多年壓抑情緒的一種有效反擊。

• 2026-04-17 退休力.理財準備

  通膨時代，「100減去年齡」投資法則還適用嗎？退休規畫專家點出關鍵觀念

  針對傳統「100減去歲數」的投資準則，退休規劃專家提出不同見解，強調在長壽與通膨壓力下，過度保守的資產配置恐侵蝕退休金，甚至無法支撐長期財務需求。根據24/7 WALL ST.網站報導，「100減去歲數」的概念相當簡單，用100減去你的年齡，所得數字即為投資組合中應配置於股票的比例。例如，一名85歲長者，理論上只應持有15%的股票，不過，在2026年的今日，這項過往被奉為圭臬的公式已受到嚴峻挑戰。亞特蘭大退休規劃專家、Podcast節目「請教顧問」(Ask An Advisor)主持人摩斯(Wes Moss)直言，這是一項「非常陳舊且過於粗略」的準則，他完全不予認同。這項公式失效的主因在於現代人壽命延長與通膨侵蝕。摩斯指出，該準則建立在退休生活僅10至15年的時代，如今一位85歲的女性很有可能再活十年以上。若投資組合中有高達85%配置於債券，15%為股票，長期將面臨嚴重的通膨侵蝕風險。儘管通膨在疫情期間曾達7%高點，目前則回落至3%以下，但仍呈現緩步上升趨勢，持續削弱購買力，造成原本足以支應當下長照費用的固定收益，數年後可能出現不足。另外，摩斯認為，退休規劃中常用的「4%提領率」原則仍具參考價值。該法則建議退休者第一年提領資產的4%，之後依通膨調整。但這套模型的前提是投資組合至少需持有50%至75%股票配置，因此，僅持有15%的股票不僅過於保守，更在數學結構上無法支撐可持續的退休支出規劃，就連先鋒集團(Vanguard)創辦人鮑格(John Bogle)晚年也放棄這項觀點。摩斯進一步提出一個關鍵觀念，投資期限不應只看個人壽命，而是整個家庭。他指出，「很多時候，家族或父母的投資組合，其實應該以整個家族的時間軸來看。」若父母的資產預計將傳承給子女，其投資眼光就不應局限於當下的年齡，而應結合後輩更長的生命周期，「於是讓持有50%、60%甚至70%的股票變得更為合理，因為你考慮的是兩個時間軸，而不是僅有一個。」因此，對於財產足以支撐至百歲的85歲長者而言，也未必需要採取極度保守策略，反而可能更接近55歲投資人的配置邏輯，維持50%至70%的股票比重，兼顧資產成長與傳承需求。（本文經《世界新聞網》授權刊登，原文刊載於此）

• 2026-04-10 退休力.理財準備

  61歲公務員夫妻存款千萬無房貸「從容退休」一年後驚覺資產蒸發近半

  不少人認為公務員的退休生活一定很安穩，但即使擁有退休金與存款，只要支出節奏或資金規劃出現偏差，也可能面臨老後危機。日本一對原本對退休生活抱持樂觀態度的前公務員夫婦，在退休短短一年後面臨意想不到的經濟現實。《THE GOLD ONLINE》報導，61歲的佐伯修一（化名）與妻子惠子長年在國家機關任職，兩人一直維持雙薪，收入穩定，自認生活水準略高於國人平均。退休時，夫妻共領取約4200萬日圓（約新台幣840萬元）的退休金，加上過去累積的約1000萬日圓（約新台幣200萬元）存款，合計資產約5200萬日圓（約新台幣1040萬元）。兩名子女已經獨立，加上自認資產充足，兩人選擇在60歲正式退休。退休後，他們首先處理的是房貸。夫妻在52歲時購買公寓，退休時仍有約1800萬日圓（約新台幣360萬元）貸款，於是動用部分退休金提前還款。房貸壓力解除後，心理上更是安心。接著，由於在職期間難以長時間休假，他們開始安排旅行。先是為期約3週的歐洲之旅，之後也陸續前往亞洲與日本國內旅遊。在這樣的心情下，外食與購物的支出也逐漸增加。才退休一年 資產劇烈縮水近半但在退休約一年後，他們查看存摺時卻感到震驚，發現存款減少速度過快。退休初期，夫妻的金融資產約為5200萬日圓（約新台幣1040萬元）。但經過提前還房貸、旅遊開銷，以及日常生活費支出後，存款已減少至約2900萬日圓（約新台幣580萬元）。對存款迅速銳減的不安，在一次與同事聚會時加劇。有人提到一位年長5歲、曾在同單位工作的退休前輩，如今在購物中心停車場擔任管理員。這位前輩大熱天還在外面工作，看起來很辛苦，聽說是因為經濟拮据才返回職場。這讓佐伯感到無法當作別人的事來看，年金要到65歲才開始領取，雖然房貸已清，但光是生活費，預估在領年金前就需要動用至少1000萬日圓（約新台幣200萬元）。若照目前的花費速度，資產減少可能更快。佐伯擔心那位前輩的情況也許就是自己的未來，他也反省，自己退休後的生活甚至比在職時更奢侈：「當時覺得有5200萬日圓，好像非常充裕，或許有點太過放鬆了。」他為了不給孩子添麻煩，從今以後要過符合自身條件的生活。退休金多少不是重點 關鍵在運用方式一般而言，國家公務員給人穩定、退休無憂的印象，但即使是公務員家庭，退休後仍有一定比例面臨財務壓力。老後資金的關鍵不在金額，而在「使用方式」。不少人在認為存款夠用的情況下退休，即使退休金與存款充足，只要支出規劃不夠精確，資金也會以超乎想像的速度減少。在老後資金管理上，重要的不是擁有多少，而是「如何使用」。退休初期容易集中出現的大額支出，例如提前清償房貸、補償性旅行，以及尚未開始領年金前的生活費，在無收入狀態下，經濟壓力往往比想像更大。退休之前就開始建立具體的資金規劃，才是確保老後穩定的關鍵。

• 2026-03-25 退休力.理財準備

  「什麼都不做」是最貴的決定！千萬資產在失智後恐成廢紙 理財顧問3規畫建議

  這是一個在台灣高齡化社會中，極具代表性且令人揪心的真實縮影。作為一名財務顧問，我見過無數原本和睦的家庭，因為「傳承」二字的誤解，最終在病榻前或靈堂後撕裂。林媽媽的故事，不只是關於錢，更是關於「愛與擔心」。隱形的家暴與財富的枷鎖：林媽媽的晚年困局75歲的林媽媽，原本應該是含飴弄孫、頤養天年的年紀。她辛苦栽培子女，送大女兒出國，供兒子和小女兒讀到碩博士，這在早年是多麼令人稱羨的成就。然而，大女兒的一句「不公平、自生自滅」，像是一把利刃，刺穿了林媽媽的心，更引發了短暫生理上的「譫妄」或早期失智傾向。這就是高齡者最深層的擔憂：我付出一輩子，為何換來的是責備？我名下的資產，究竟是我的依靠，還是禍根？身為財務顧問，我要告訴大家，林媽媽目前的資產狀況看似優渥（千萬資產加上月退休金），但若「什麼都不做」，等待她的將是三大災難：1. 法律的死結：大姊不簽名，誰也拿不到錢依照台灣法律，遺產繼承採「全體繼承人同意制」。林媽媽名下的銀行存款、基金，在過世後會立刻凍結。就算林媽媽氣到說「財產不給大女兒」，但在法律上，大女兒仍有「特留分」。最現實的困境是，只要大姊遠在美國不回來簽字，或是故意刁難不辦理繼承，兒子和小女兒就算想繳遺產稅，也動不了那八百多萬的資產。這筆錢將會鎖在銀行裡，成為「看得到、吃不到」的數字。2. 生理的風險：失智後的資產淪陷林媽媽已經出現短期失憶。萬一病情惡化，進入法律上的「受輔助宣告」或「受監護宣告」狀態，所有的資產動支都需經過法律程序。屆時，如果大女兒主張自己也有監護權，家中的衝突將從客廳延燒到法庭。更糟的是，林媽媽可能成為詐騙集團眼中的肥羊，一通電話就可能讓千萬退休金化為烏有。3. 稅務與通膨的侵蝕林媽媽預估95歲時資產達863萬，試算的42萬遺產稅雖然看似不多，但別忘了，這20年間的「通貨膨脹」會縮減購買力。若只是放在銀行領1.71%的利率，實際上是越存越薄。財務顧問的處方箋：如何讓愛留下來，讓怨消散？面對林媽媽的案例，我們不能只談冷冰冰的數字，要談的是「主導權」。我們建議透過以下三合一的規畫，達成防詐、節稅與精準傳承。方案一：高齡安養信託（預防詐騙與守護主導權）我們建議林媽媽將600萬資產交付「自益信託」。怎麼做： 林媽媽是委託人也是受益人。由信託銀行依據契約，每個月固定撥款5萬元支付她的生活與看護費。優點：1. 防詐騙： 錢在信託專戶裡，就算林媽媽被騙，沒有信託監察人（可由兒子或公正第三方擔任）同意，錢領不出來。2. 專款專用： 確保這筆錢是用在林媽媽自己身上。就算大女兒回來吵，也動不了這筆已經進入信託的錢。3. 無縫接軌： 可設定「身故後信託剩餘財產」直接分配給兒子與小女兒，繞過繁瑣的繼承手續。方案二：分年贈與（降低遺產稅負擔）目前每人每年有244萬的免稅贈與額度。怎麼做： 林媽媽可每年從存款中撥出部分金額，贈與給陪在身邊的兒子與小女兒。注意事項：很多長輩怕「錢給了，小孩就不孝」。因此，贈與應配合信託或保險執行，保留部分現金在身邊，這叫「掌握主導權」。方案三：保險規畫（精準傳承與抗通膨）這是解決「大姊不簽名」最有效的方法。怎麼做： 林媽媽作為投保人與被保險人，將部分資產轉為分紅保單或利變型壽險。優點： 1. 身故受益人指定： 這是保險最強大的功能。林媽媽可以直接在受益人欄位填寫「兒子」與「小女兒」。當林媽媽百年後，保險公司會直接撥款給受益人，這筆錢不屬於遺產，不需要大姊簽名。2. 抗通膨：透過保單的宣告利率或分紅機制，能有效對抗通膨，讓資產穩定增值。3. 生存金自己領： 在林媽媽活著時，保單產生的生存金可以給林媽媽當零用錢，真正做到「好好花自己的錢」。什麼都不做 是對母親最大的不孝林媽媽的兒子曾擔心：「如果我現在幫媽媽規畫，會不會被大姊說我在謀產？」我想告訴所有像林媽媽兒子一樣的孝順子女：「適度的財務規畫，是對長輩最後的體貼。」如果不做規畫，等到林媽媽真的失智或離世，屆時手足間為了簽名與否吵得不可開交，那才是對母親最大的不孝。現在進行規畫，是為了：1.讓媽媽安心： 告訴媽媽，這筆錢會保護她一輩子，誰也拿不走。2.讓子女寬心： 子女不需要再額外倒貼錢（因為媽媽的錢已經被妥善管理），且未來傳承時沒有法律糾紛。3.讓遺憾減少： 既然大女兒已經產生怨懟，我們更要用法律與財務工具，保護剩下的親情不要再被爭產毀滅。財務規畫最珍貴的價值是換得「心安」林媽媽的案例告訴我們，「傳承」不只是把錢交給下一代，而是「確保我的意志在我不清醒或不在時，依然能被執行」。透過信託守住現在的尊嚴，透過保險確保未來的和諧，透過贈與減輕稅務的負擔。這不只是數字的挪移，更是家庭情感的修復。如果您家中也有類似的狀況，或是您正為如何「分得公平」而苦惱，請不要等到衝突發生。財務規畫最珍貴的價值，不在於幫你省下多少稅金，而是在於換來一份「心安」。經歷：富邦人壽行銷經理2024-2025台灣理財促進會理事2023-2024台灣理財促進會教育訓練召委2025MDRT總會全球會議主場會議/特別會議隊長2024MDRT總會財富管理專案委員2023MDRT總會全球會議交流區普通話會議隊長2021MDRT台灣分會區域主席暨講師組召集人專業證照：CFP®國際認證高級理財規劃顧問RFA退休理財規劃顧問高齡金融規劃顧問師信託執照投資型保險商品業務員資格測驗合格證書壽險業務員資格合格證書財產保險業務員資格合格證書

• 2026-03-10 退休力.理財準備

  月領還是一次領？2026退休規定一次看懂 理財專家教怎麼領才不吃虧

  時序進入2026年，台灣正式邁入「超高齡社會」，意味著每五個人中就有一位是65歲以上的長者。隨著人口結構的劇烈變遷，攸關每位勞工「老本」的勞保與勞退制度，今年也迎來了關鍵調整。 一般來說，勞工退休後最少可領取兩筆退休金：「勞保老年給付」與「勞工退休金（新／舊制）」。多數人常將兩者混淆，甚至誤以為只能擇一領取。事實上，這是兩套完全不同的制度。勞保老年年金是一種社會保險給付，活到老領到老，而勞工退休金則是依法強制雇主應給付勞工的法定責任。目前勞退新制是雇主按月提撥退休金到勞工專屬的個人「退休金專戶」，帳戶累積的資金(含本金及收益)，只要年滿60歲就可以提領，可以一次領出或按月領，領完為止。本文整理2026年最新退休規定，協助讀者做好退休規劃，確保辛勤累積的資產獲得最大保障。勞保法定請領年齡正式調升至 65 歲為因應高齡化趨勢，勞動部在2009年開辦勞保老年年金時，已明定逐年提高法定請領年齡，2026年起統一為65歲，相關規定在《勞工保險條例》第58條。1.誰被影響了？如果您是民國51年次（1962年） 以後出生的屆退族，法定退休請領年齡就是65歲。以民國51年次為例，須等到民國116年滿65歲時，才能領取全額的勞保年金。2.可以提前請領嗎？雖然法規訂在65歲，但制度仍保有彈性，允許勞工提前或延後請領，即所謂的「減額」與「增額」機制。→提前領(減額)：最多可提前5年(滿60歲)。每提早一年金額打96折(減給 4%)。若提早5年，則僅能領到80%的年金，且比例終身固定。→延後領(增額)：每延後一年金額增加4%，最高可增領20%。3.關鍵的「黃金交叉點」：何時領最划算？根據試算，提前領(減給比例80%~96%)與準時領(全額)的總領取金額，大約會在勞工78~ 80歲左右出現「黃金交叉」。也就是，若能活超過80歲，準時領總金額會勝出；若活不到80歲，提早領反而能拿到更多錢。如果預期自己健康長壽，準時領或延後領，活得越久，領到的總額會顯著超越提前領；如果有資金缺口或健康疑慮，提前領雖然金額打折，但好處是「先入袋為安」，且在80歲前累積的總額反而較多。勞退新制—新增30天的「猶豫期」在現行制度下，勞工請領退休金時，必須在「月領」與「一次領」中二選一，且一旦選定便不得更改。然而，有不少勞工將勞退的月退休金誤以為是勞保老年年金，導致月退休金撥付入帳後，才發現金額與申請時有落差，或部分勞工的勞退專戶內累積金額不多，請領月退後發現每月僅可獲得1,000至2,000元，但在現行制度下已無法改成一次領取。為此，勞動部修改《勞工退休金條例施行細則》新增第33條之1，若選擇月領，勞工在首筆款項入帳後 30 天內，可改為一次領取，降低誤選造成的長期影響。我該選「月領」還是「一次領」？這是一個沒有標準答案，只有適合自己的選擇。可以從以下角度來評估：1.健康狀況與家族長壽史如果家族有長壽基因、身體健康者，選擇月領能提供穩定的現金流，對抗「活太久」的財務風險。【勞保】勞保老年年金是以下兩式計算，擇優發給：A式：加保期間的最高60個月平均月投保薪資 × 年資× 0.775% + 3,000元B式：加保期間的最高60個月平均月投保薪資 × 年資× 1.55按月給付，活到老領到老，活越久領越多。【勞退】勞退個人帳戶所累積的資金是領完為止。月退休金領取及計算，是以個人專戶所累積的本金及收益，依據年金生命表、平均餘命及利率(現行為1.1473%)等計算每月金額，按季發給至平均餘命止。前述平均餘命、利率及金額之計算，勞動部每3年會檢討調整一次並公告。2.抗詐騙與理財能力對於不擅理財或擔心老後被詐騙、被挪借資金的退休族，月領就像「每月發薪水」，是最好的資產防護網。另外，勞保老年年金有通貨膨脹調整機制，只要消費者物價指數（CPI）累計漲幅達5%時，就會調整年金給付。3.遺產傳承考量【勞保】領取年金期間身故，遺屬可領取「遺屬年金」，但須注意要符合請領條件。【勞退】這是屬於個人財產。若在月領期間身故，個人退休金帳戶餘額由其遺屬或遺囑指定的請領人領回，相對單純。進階策略—創造「勞保年金＋薪水」雙現金流追求退休金最大化，不應只看帳面數字，更要考量「投保狀態」與「生活需求」。1.依加保狀態決定請領時機(1)持續加保者（上班族）：如果仍在職場打拼，就算薪資不調升，但可持續累積勞退年資，不建議在60歲領減額年金。通常試算62、63 歲是「黃金交叉點」，此時領取的總額通常會最高。(2)已退保者（退休族）：如果已經離開職場不再繳保費，勞退年資已固定，建議60歲就開始請領「減額年金」。雖然金額打8 折，但約在80歲前，總領取金額會高於等到65歲才領。2.進階性退休：創造雙現金流可考慮在60歲先請領勞保年金(例如2萬元），同時投入一份壓力較小的兼職工作（月薪約 3～4 萬元）。優點是每月總收入（2萬+ 3萬= 5萬）可能略低於原職，但壓力降低。同時兼職期間雇主仍須提撥薪資的6%累積至個人勞退帳戶，讓第二筆退休金持續累積並享有投資分紅。超高齡社會的退休新思維面對 2026 年的變革，退休規劃不再是單向的「等領錢」，而是一場與時間、健康及通膨的賽跑。無論是勞保請領年齡調升，還是勞退的猶豫期，其核心精神都是為了給予勞工更多彈性。建議定期利用勞保局試算系統，掌握個人的黃金交叉點。最好的退休規劃，不是領到「帳面最高」，而是「活得最安心」。作者／劉憶娥經歷：大學講師、保經公司簽署人、信託公會副組長、科技公司管理部經理、證券公司承銷部經理專業證照：考試院稅務記帳士、人身及財產保險經紀人、人身及財產保險代理人考試及格、勞動部就業服務乙級、台灣及中國認證理財規劃顧問(CFP®)、美國管理會計師(CMA, CFM)、美國及台灣內部稽核師(CIA)、台灣證券投資分析人員(CSIA)

• 2026-02-25 焦點.元氣新聞

  退休金夠用嗎？2025勞保老年年金統計出爐 平均月領1萬9312元

  2025年勞工保險老年年金統計出爐。截至去年底，總計201萬5310名退休勞工正在請領勞保老年年金，平均請領年齡61.51歲，平均給付金額1萬9312元，比前年還少了32元。其中，107萬9226人平均月領的老年年金低於2萬元，占比53.55％。據勞保局最新資料，2025年請領勞保老年年金的勞工總共201萬5310人，平均請領年齡為61.51歲，其中，男性平均61.69歲，女性61.35歲。整體平均投保年資為30.08年，男性平均30.56年、女性則為29.67年；平均投保薪資3萬8119元，其中男性3萬9739元、女性3萬6752元。給付方面，2025年老年年金平均給付金額為1萬9312元，其中，男性平均給付金額為2萬632元、女性1萬8212元。相較於2024年老年年金平均給付為1萬9344元，去年平均比前年減少32元。進一步細分給付金額級距，19萬9544人每月只領到1萬元以下的勞保老年年金， 87萬9682人月領1萬到2萬元之間，78萬5728月領2萬元到3萬，14萬2008人月領3萬至4萬，月領超過4萬元老年年金則有8348人。若以低給付族群觀察，月領低於2萬元者合計107萬9226人，占整體請領人數53.55%，顯示逾半退休勞工每月老年年金仍落在2萬元以下水準。

• 2026-02-20 退休力.社會連結

  60歲退休男擁千萬資產也很健康 卻一想到「還要活20年」就恐懼不已

  人們拼命工作，為了累積充足資產好安度晚年，但是人生下半場所需的不光只有錢。日本一名六旬退休男性在職場奮鬥40年後，面對突然空掉的退休生活感到恐懼，甚至嫌未來活太長，讓人反思究竟應該為老後做好哪些準備。《THE GOLD ONLINE》報導，60歲的佐藤健一（化名）長年在東京的大型企業擔任內勤職務，與60多歲從事兼職的妻子，以及打工的20多歲兒子，三人一起生活。已婚的女兒育有兩名孩子，逢年過節都會帶著孫子返家探望。佐藤退休時領到的退休金為2,000萬日圓（約新台幣400萬），多年來一點一滴存下的存款也超過3,000萬日圓（約新台幣600萬）。再加上65歲起可領取的預估年金為每月18萬日圓（約新台幣3.6萬），乍看之下老後生活相當平穩，但佐藤的內心卻始終感到不安。佐籐自述退休的每一天，早上因為長年的習慣很早醒來，做做伸展操，幫太太分擔一點家事後，就已經快到中午了。下午不是看書、看電視，就是看預錄的電影，但一不注意看時鐘，才下午三點。想到這種毫無成就感的時間，依照平均壽命來看，還要再持續20年左右，甚至會感到恐懼。雖然也有人邀他參加社區活動或志工服務，但佐藤總是搖頭婉拒。有朋友約的話，偶爾也會出門，但自己一個人不會外出。佐籐本來就不擅長與人交往，也沒有勇氣主動踏入新的圈子，沒有想做的事，也沒有非做不可的事，只能想辦法消磨一天的漫長時光。妻子除了兼職，也會和朋友出遊，生活相當活躍；但對佐藤來說，這樣的身影反而過於耀眼，更加凸顯出自己的無力感：「將近40年來人生只有工作，根本沒有餘力去思考退休後的事，結果就變成現在這樣。沒想到老後會讓人覺得這麼漫長。」高齡男性社會性孤立是常態像佐藤這樣，在退休後無所事事，甚至為社會性孤立所苦的男性，其實並不少見。根據日本內閣府的調查，在「你覺得自己平時有多少親近的朋友或夥伴？」這一問題中，回答「沒有（含幾乎沒有、完全沒有）」的男性比例高達25%，等於每4人就有1人。相較之下，女性為17.3%。顯示男性較難建立深層的人際關係。對於長年透過工作實現自我價值的男性而言，退休往往成為孤立的起點。根據台灣內政部的統計，男性平均壽命為77.4歲、女性84.3歲；健康壽命則為男性69.3歲、女性74歲。以現代壽命而言，6、70歲仍尚未到終點，為了不讓自己像佐藤一樣，對漫長的老後感到恐懼，在失去「公司」這個框架之後該如何生活，確實值得在迎接退休之前，深入地思考和規劃一番。

• 2026-01-18 名人.李偉文

  李偉文／多少錢才能安享天年？4個理由不用煩惱退休金不夠

  果如預期，內政部一月初公布的人口統計顯示，台灣已正式進入超高齡社會，也就是65歲以上人口占全人口20%以上。這些年來，媒體常以負面觀點報導：國家會破產，老年會無所依靠等等，讓民眾以為超高齡社會將是場災難，不知不覺產生厭老、歧視老人的心態。的確，超高齡社會將帶來許多挑戰，比如政府的財政能支應龐大的老人年金或退休金嗎？健保能支撐老年人口的醫療費用嗎？社會產業與硬體結構，包括沒有電梯的老屋，來得及在很短的時間內調整成符合老年人生活所需嗎？安養機構與長照人力夠嗎？問題很多，挑戰也很大，但那是專家學者與相關機構必須解決的，對我們個人來說，其實不必恐懼，雖然大家內心總是擔心：「要存多少錢才能安心退休？」許多理財專家，會條列出各種花費，算出你退休後要多少錢才能安享天年，而這個數字對絕大多數的受薪階級來說，恐怕是個天文數字。會為這個問題煩惱的是廣大的領薪水的上班族，我身邊還真的有不少朋友為此惶惶終日，睡不安寢。其實大家都多慮了，不必擔心退休金有多少，因為不管有多少，只要用心，都可以過個幸福的好生活。不用擔心的第一個原因是「因為你擔心也沒有用。」假如是上班族，屆齡退休後不見得能再找到理想工作，再積存的錢也有限。勉強想再拚一下，把身體搞壞更划不來；或把微薄的老本拿去投資，弄得血本無歸，那更慘。第二個不用擔心的原因，多數的人都跟你一樣，搞不好連那些理財投顧的老師也沒辦法照他自己所說的存到那麼多退休金。既然社會多是跟我們一樣的人，靠選票選出來的政府會讓百分之八、九十的人活得很淒慘嗎？第三個不用擔心的原因，科技將會取代老人照護不足的人力，而且因為我們現在很努力地打下基礎，當未來人口更少時，生活品質當然會更好。第四個不用擔心的地方，很多讓人幸福快樂的事，根本不用花錢，而且真正重要又有意義的事，也是錢買不到的。比如有錢可以買到豪宅，但是無法買到一夜安眠；錢能支付最昂貴的醫療照護，但是無法買到健康。很多人以為要存很多退休金，才能過得幸福好生活，其實不花大錢也能過得又快樂又有意義。現在有太多免費公共資源，長者免費的大眾運輸工具，圖書館、文化中心、公園、各種表演廳，不管是政府或民間團體常常舉辦各種免費的活動，這些旗艦型的活動往往還比付費的精采呢。社會應該調整對超高齡社會的觀點，媒體也不要總是採取負面角度來威脅民眾，世界經濟論壇的報告就強調長壽長者帶來的好處：「社會如果老年人口比例高，表示有大量經驗豐富的公民，將擁有我們祖先不曾擁有的資源：大量的優秀人員。資深公民擁有豐富的知識，優秀的情商，務實的技能，利用創意解決問題的能力，他們為後代子孫著想，願意貢獻能力，以過去做不到的方式改善社會。」的確，從我們個人到社會，面對壽命增加的生命之禮，有二種選擇，一種是浪費這項資源，繼續採取歧視的角度；另一種就是擁抱長壽帶給我們個人與社會的好處，然後努力打造一個適合每一個人變老的世界。答案顯而易見，不是嗎？

• 2026-01-14 退休力.理財準備

  有錢有房卻生病也沒人陪說話 他一番話道出退休規畫的遺憾

  大約五年前，一位科技業的高階主管張總來找我規畫退休。他的財務報表堪稱完美：勞保年資滿檔、勞退自提做滿、名下有三間無貸款的房產，還有為數不少的股票資產。以財務角度來看，他是典型的「滿分考生」。三年後，我再次去拜訪他，幫他做資產檢視。那天下午，我走進他位於大安區的房子，客廳很大，裝潢很氣派，果真是適合退休的好宅。張總坐在沙發上，身形消瘦了不少。他跟我說，退休第一年很開心，到處旅遊。但第二年，太太因為癌症走了；第三年，他中風輕微行動不便。雖然請了最好的外籍看護，但看護語言不通，兒子又遠在竹科工作，一個月難得回來一次。他指著桌上那堆厚厚的存摺和權狀，苦笑著對我說：「以前我覺得這些數字就是我的安全感。現在我才發現，我有錢請最好的看護，卻沒人能陪我好好說說話；我有錢買最好的藥，卻買不回健康的身體。這張財務報表是滿分，但我的人生報表，好像不及格啊。」張總的這番話，令我沉思許久。作為一個專業顧問，想跟大家分享：退休規畫，絕對不僅僅是「錢」的問題。 錢只是底氣，但撐起你老後生活品質的，是四本缺一不可的「存摺」。今天，我們不談複雜的財務報表，我們來盤點這四本攸關你後半輩子幸福的存摺。第一本：人際存摺這是你的「心理資產配置」在財務學上，我們講究資產配置要分散風險。在人生學上，你的情感依靠也不能只有單一來源。很多職場菁英退休後迅速衰老，原因通常不是身體問題，而是「社會性死亡」。以前你是「處長」、「總監」，每天電話響不停；退休後電話一停，那種巨大的失落感會讓人產生自我懷疑，甚至引發憂鬱症。這本「人際存摺」，我們要存的是「連結」。1.老伴是「核心持股」，要長期持有、用心經營：很多男性客戶跟我抱怨，退休後在家被老婆嫌棄。我常跟他們說：「以前你賺錢養家是大爺，現在回歸家庭，要懂得轉換角色。」老伴是你老後唯一的「合夥人」。夫妻關係好的，晚年生活滿意度通常都在80分以上。這部分的投資報酬率最高，多說句好話、多幫忙做點家事，這叫「情感複利」。2.老友是「分散風險」，避免雞蛋放同個籃子：不要把所有的情感需求都壓在老伴或子女身上，那樣壓力太大。你需要建立自己的朋友圈。我常建議客戶，退休前五年就要開始「暖身」，參加社團、志工隊、或者老同事的聚會。這不是去玩，這是去建立「支援系統」。當你心裡有苦說不出的時候，這些老友就是你的情緒避風港。3.與社會的連結是「抗通膨」，保持價值感：不要與社會脫節。我遇過很多長輩，退休後還去考導遊證照、去偏鄉教書。他們不是為了賺錢，而是為了證明「我還很有用」。這種心理上的滿足感，是用錢買不到的頂級資產。第二本：健康存摺醫療通膨的唯一對沖工具身為財務顧問，我必須很現實地告訴各位：「醫療通膨」遠比「物價通膨」可怕。隨著醫療科技進步，壽命延長了，但「帶病存活」的時間也變長了。我幫客戶試算過，如果不幸臥床，長照費用加上醫療耗材，平均一年要燒掉 60 到 80 萬。如果你沒有健康的身體，你的退休金再多，也只是過路財神，最後都進了醫院的帳戶。這本「健康存摺」，重點在於「預防性維護」：1.肌肉量就是你的「實體黃金」：別只盯著黃金存摺看，看看你的大腿肌肉吧！老年人最怕摔，一摔就臥床，一臥床各項機能就崩盤。醫學上叫「肌少症」，財務上我稱之為「資產快速折舊」。趁現在還能動，去重訓、去爬山，存下你的肌肉量，這比存什麼定存都實在。2.定期檢修，不要省小錢花大錢：很多長輩為了省幾千塊的健檢費，或是牙齒痛忍著不看，結果小病拖成大病。這在財務管理上叫「因小失大」。該做的健檢、該裝的假牙、該換的水晶體，請把它列為「必要之資本支出」。把身體這台機器維護好，它才能陪你走得遠。第三本：保險存摺資產保全的最後一道防線很多客戶問我：「我都六十歲了，還要買保險嗎？」我的回答是：保險不是為了賺錢，是為了「守財」。到了這個年紀，我們規劃保險的思維要改變。年輕時是為了保障家人的生活（壽險），老了則是為了保障自己的尊嚴（醫療與長照）。這本存摺的關鍵在於「轉嫁不可控風險」。1.實支實付醫療險（檢視條款年齡上限）：現在的醫療趨勢是「住院天數少、自費項目多」。傳統的日額型醫療險（住院一天賠1000那種）已經不夠用了。你需要的是能夠涵蓋達文西手術、標靶藥物等高額雜費的「實支實付」。請注意，很多舊保單只保到 65 歲或 75 歲，務必拿出來檢視，是否有續保到 80 歲甚至 85 歲的條款。2.長照險或失能險（避免長壽風險）：我常說，「走得快是福氣，走不了是拖累」。如果真的發生失能狀況，一個月四、五萬的支出，十年就是五、六百萬。這筆錢如果從你的退休金裡扣，你的生活品質會瞬間從商務艙降到貨艙。如果有保險理賠來支付看護費，你的老本才能真正用在自己身上。3.小額終老保險（身後事的安排）：這是政府推動的政策型保險，保費便宜，門檻低。用來處理最後的喪葬費用，留愛不留債，也是一種負責任的態度。第四本：財務存摺從「資產累積」轉向「現金流管理」很多人退休理財的最大盲點，就是「死守資產，卻沒有現金流」。我有個客戶住在市價五千萬的房子裡，但連換台冷氣都要猶豫好久，因為他手上沒現金。退休後的財務存摺，核心戰略只有一個字：「穩」。我們要將資產轉化為源源不絕的流水。1.打造退休金的「三層蛋糕」：．第一層（底層）：社會保險（勞保/國保）。 這是政府給的基本保障。至於要用舊制領一次整筆的還是用新制的領勞保年金，取決於個人的財務目標規劃，請領錢可以試算各種領法的優缺點。．第二層（中層）：職業退休金（勞退）。 這是你年輕時累積的個人帳戶。善用這筆錢，可以選擇月領或一次領後投入穩健的配息商品。．第三層（上層）：個人理財。 這是決定你是否有更好生活品質的重要關鍵。2.現金流為王（Cash is King）：退休後，請降低高風險的成長股比例，增加能夠產生固定收益的資產，例如高股息 ETF、投資級債券，或是類全委保單。目標是建立一個「自動化現金流系統」，確保每個月流入戶頭的錢，大於你的基本生活開銷。3.善用「安養信託」鎖住老本：這是最語重心長的建議。現在詐騙集團手段高明，專挑有錢長輩下手；或者不幸失智後，資產被他人挪用。透過「安養信託」，你可以把錢交給銀行管理，約定好每個月固定匯款給你當生活費，若有大額醫療支出需經監察人同意。這等於給你的財產加了一道「防盜鎖」，確保這筆錢專款專用，真正花在你身上。好的規畫，是為了優雅地老去財務規畫，不僅僅是讓數字變大，更是要讓生活變好。這四本存摺—人際的溫暖、健康的體魄、保險的防護、財務的現金流，就像桌子的四隻腳。哪一隻腳短了，桌子都不穩。我希望大家在盤點資產時，不要只盯著銀行存摺看。試著問問自己：我有沒有幾個能隨時說話的老友？我的大腿還有沒有力氣帶我去旅行？我的保單能不能應付未來的醫療科技？我的現金流能不能讓我安心睡覺？退休，不是人生的謝幕，而是另一場精彩劇碼的開場。只要把這四本存摺存好、存滿，我相信，各位都能擁有一個自在、尊嚴、且豐盛的晚美人生。作者／孫國城CFP®國際認證高級理財規劃顧問RFA退休理財規劃顧問家族信託規劃顧問師保險管理學會理賠人員資格壽險公司處經理 從業30年壽險公會人身保險業優秀從業人員現代保險基金會信望愛最佳專業顧問天下雜誌709期專訪專長：保險/退休/傳承/信託

• 2025-12-24 養生.抗老養生

  不買蛋糕、不擺聖誕樹 76歲獨居老人「獨特的年末儀式」仍有好心情

  日本藝術策展人與隨筆作家小笠原洋子今年76歳，她獨自住在老年公寓裡，每月靠4萬日圓（約7990元新台幣）的退休金生活，同時身為知名省錢達人的她，曾透露自己平均每天只花一千日圓（約260元新台幣）生活，在文章中她就分享如何以適合自己的方式度過年末時光。誰說聖誕節一定要蛋糕或聖誕樹？聖誕節許多人會買大蛋糕慶祝，小笠原洋子表示她一個人當然吃不完一整個蛋糕，而且也不太喜歡這種「非吃不可的節慶食物」。但這並不代表她不過節，只是更喜歡在聖誕節品嚐一塊精緻的巧克力，一邊喝點葡萄酒，或者用日式風格的漆器盤擺上高檔點心，例如「高級生菓子（Konashi）」或是鯛魚燒。她也不特別買聖誕樹來佈置，不過她房間一年四季都擺放著星星裝飾品，對她來說每天都可以保持著像過聖誕節的好心情。以喜悅的心情回顧年末，選擇適合自己的新年儀式比起聖誕節，小笠原洋子更期待新的一年開始，對她來說年末最重要的事就是寫新年賀卡，以及準備明年的計畫本。許多日本人會在年末進行大掃除，但是高齡76歲的小笠原洋子深受背痛和腿痛之苦，打掃對她來說是很大的負擔。不過到了年末她難免會產生一種自己應該整理東西的心情，因此她的對策就是在年底之前就清理掉不必要的物品，平時就維持收拾的習慣，這樣到了除夕夜時只要稍微打理一下，就可以完成迎接新年的儀式感。小笠原洋子熱愛元旦，如同她喜歡清晨，喜歡新的一天開始的感覺。但是同樣的並不會特別做什麼事情來慶祝，由於物價上漲，她一直過著格外節儉的生活，新年大餐也是盡量簡單就好，但是在保持飲食清淡的同時也盡可能發揮創意。她會準備一道好做又不失豐盛的特色菜來迎接新年，將芋頭、白蘿蔔、雞肉、蒟蒻、香菇、牛蒡和胡蘿蔔放入大鍋中燉煮，另外她會準備年糕，用黃尾魚和香芹做餡、白味噌調味，並放上滿滿的水煮紅豆，這些菜餚能讓她享用好幾天。

• 2025-12-19 退休力.理財準備

  59歲夫解定存「買80年鄉下老宅」迎退休生活 換來妻子怒吼拋震撼彈

  一名59歲退休在即的男子為了實現嚮往已久的田園生活，瞞著妻子買下一棟偏鄉老房子，還要動用退休金整修，本以為同樣喜歡鄉間的妻子會開心，卻意外引爆婚姻危機。日媒報導，住在東京的59歲川島隆一（化名）預計於明年春天屆齡退休。前些日子，他瞞著妻子惠子（化名）在千葉縣山區購入了一棟屋齡80年的古宅，成交價格為500萬日圓（約新台幣100萬元）。他解約多年來存下的定期存款，以現金一次付清。動機來自隆一對退休後「鄉下生活」的嚮往。工作時期海外出差頻繁、經常不在家，他夢想退休後想在空氣好的地方，活用自己蕎麥麵製作的興趣，開一家小店，夫妻兩人一起慢活養老。隆一表示妻子以前在旅行時也說過安靜的地方不錯，而且當他提到老後想經營一家自己的店時，她還提議「那可以附設咖啡廳」，看起來很有興趣。所以他一廂情願認為，把契約書當作驚喜拿出來，妻子一定會很高興。周末早餐時，隆一得意地把房屋照片與契約書攤在餐桌上，迎接他的卻是惠子近乎尖叫的怒吼：「你瘋了嗎？連一句商量都沒有，就買這種看起來會長蟲的破房子！」近年來由於孩子已經獨立，惠子開始參加過去無法投入的社團活動，也盡情享受追劇等興趣，日子過得相當充實。對她而言，根本不考慮不方便的鄉下生活；更糟的是，隆一還脫口而出說等退休金下來，就拿去整修、打造一間店。那一瞬間，惠子的眼神完全冷了下來，她說：「退休之後，我也非得陪你實現你的夢不可嗎？」，然後整天都沒再走出房間。隔天，客廳的桌上放著一份已填寫好的離婚申請書，惠子對隆一說：「你要去鄉下就一個人去吧，我要留在東京的家」。隆一感到相當苦惱，古宅才剛買，想賣也賣不掉，訂金可能也拿不回來。如果退休金再被削減，別說整修，恐怕連自己的生活都過不下去。退休後的「夫妻溫差」往往是致命傷因退休而導致夫妻關係破裂的案例並不少見。其背後的現實是，夫妻之間對「老後理想生活樣貌」以及「對伴侶的依賴程度」存在巨大落差。根據索尼生命保險株式會社針對50歲至79歲族群進行的《高齡者生活意識調查（2024年）》，在「老後是否仍想與配偶一起生活」的提問中，回答「是」的比例，男性高達92.5％，女性則僅有77.2％。男女之間存在超過15個百分點的「溫度差」，顯示妻子未必如丈夫所想，對與配偶同住的老後生活抱有同樣強烈的期待。另一項調查指出，高齡男性較傾向把社會連結寄託在「配偶」身上，而女性則更重視「朋友」與「鄰里關係」。隆一認定「妻子一定和自己懷抱相同夢想」的單方面想像，即使是多年夫妻，也極其危險。尤其是在未經商量的情況下，擅自動用退休金或存款等「老後的生命線」，往往會成為瞬間摧毀信任關係的導火線。比起談論夢想，在退休之前，夫妻間更需要的是冷靜而現實的「老後生活共識磨合」。

• 2025-12-17 退休力.理財準備

  77歲男存1600萬仍沒安全感 退休後「牛排都嚥不下去」懊悔錢來不及花

  不少老人一生節儉，把存夠錢視為安心晚年的唯一保證，卻在真正走到人生後段時，才發現時間、健康與使用金錢的能力早已悄然流失。日本一名77歲男子錢很多卻不敢花，最後無緣和最愛的人享受，自己健康也不允許，感到深深懊悔。日媒報導，住在東京的77歲佐藤健二（化名）曾是大型企業的業務人員，60歲屆齡退休時，他領到近3,000萬日圓（約新台幣600萬元）的退休金，目前光是股票等金融資產的存款就約有5,000萬日圓（約新台幣1,000萬元），過著人人稱羨的「人生勝利組」老後生活。佐籐為了將來拚命存錢，存摺上的數字增加是唯一的精神支柱。臨近退休時，存款已多到即使放眼老後也綽綽有餘。就在那個時間點發生了雷曼兄弟事件。對未來的不安驟然放大，他放棄60歲退休，選擇再雇用繼續工作，等到65歲才終於下定決心離開職場。即便如此，他對未來的焦慮仍未消失，生活依舊極度節制。佐籐的年金每月大約有20萬日圓（約新台幣4萬元），遠高於平均水準，但誰也不知道會不會再發生像泡沫崩潰那樣的事，他的想法裡錢能多留一點就多留一點。妻子罹癌猝逝 他後悔錢來不及花就在退休兩年後，與他結縭43年的64歲妻子因胰臟癌過世，從被告知病情到離開非常地倉促，這讓佐籐完全沒做好心理準備，他回想夫妻還約好等到70多歲要多花點錢，去做想做的事、到處走走看看，如今已不可能實現。因妻子的猝逝，佐籐一輩子對財產如履薄冰、謹慎再謹慎的人生，最近常因「早知道就多花點錢」而落淚。他上周難得想吃點好吃的，去了電視節目介紹的知名牛排店。但才吃幾口就嚥不下去了，最後幾乎整盤都剩下。他感嘆年輕時沒錢吃，現在有錢了，身體卻不接受，頓時感到相當悲哀。高齡者有錢 卻因長壽身陷焦慮即使相關調查數據顯示，高齡者是社會中最有錢的一群，他們對未來的不安仍然強烈，面對「目前的存款是否足以支應今後生活」的提問，有超過一半的受訪者回答「不夠」，老後焦慮可見一斑。對錢沒安全感的其中一大原因正是壽命延長，現代人平均壽命高達80歲，若從65歲開始領年金，還有15～20年的時間，自然會想方設法延長「資產壽命」。但若過度執著於延長資產壽命，反而會被健康壽命的落差所折磨。體力、意志力與好奇心，隨著年齡增長必然衰退。即使理解「以防萬一」的焦慮，但到了七八十歲，能進行高額消費的機會本身就大幅減少。再多的錢也可能失去意義。高齡者「怕錢不夠而焦慮」以及「有錢卻沒機會用而後悔」，這之間的平衡是每個上了年紀者的課題。

• 2025-12-16 退休力.理財準備

  60歲男打拚38年存下養老金 退休後因節儉妻一片美意「背上百萬債務」

  退休金在不當理財之下，可能一夕之間化為泡影。一名日本男子在退休當天，意外發現妻子暗中進行高風險投資而背負鉅額債務，最後把他近40年的血汗退休金敗掉逾一半，打亂整個晚年規劃。日媒報導，住在東京的60歲田中健一（化名）在物流大廠服務38年退休。退休金入帳的那一天，健一如期匯了約2100萬日圓（約新台幣420萬元）的錢入帳戶。當晚用餐時，他隨口問了58歲妻子洋子（化名）：「存摺去刷了嗎？」妻子的回應語氣明顯吞吞吐吐。和平常的直接態度不太一樣，健一覺得不太對勁，吃完飯後就想從客廳裡妻子的包包，拿出家計管理用的小收納包來查看。洋子慌張地想阻止，但健一仍打開了收納包。裡頭沒有裝著退休金的存摺，而是數張卡債明細，以及一疊催繳通知書。借款金額高達約1200萬日圓（約新台幣240萬元）。健一當下腦袋一片空白，妻子平時生活相當節儉，完全看不出有奢侈行為。他質問這是什麼，洋子只是低著頭一直哭，追問之下，借款的真相終於曝光。原來是洋子多年來私下進行的FX（外匯保證金交易）失敗所致。約10年前，她看到媒體不斷報導「老後資金不足」的消息，內心感到不安，便靠自學開始操作FX。初期確實有獲利，但幾年前遇上市場劇烈波動，出現重大虧損，為了填補損失，只能動用卡債周轉。洋子的盤算是等丈夫的退休金進來，就能一次把債還清。聽到這句話，健一真的說不出話來。那是他血汗工作38年的代價，卻在一瞬間被拿去還債。隔天，健一從退休金中提領1200萬日圓（約新台幣240萬元），將所有債務一次清償，最後留在手邊的只剩約900萬日圓（約新台幣180萬元）。原本以為退休金支應晚年生活綽綽有餘，如今老後規劃被迫全部重來。健一無奈地表示，妻子聲稱是為了家人，但未經商量就做出像賭博一樣的事，對他來說和背叛沒兩樣。現在的他還無法像以前那樣和她交談，至少得讓妻子真正反省。「為了這個家好」釀成老後破產陷阱近年來，在物價上漲與老後資金不足的焦慮渲染下，投入FX、加密貨幣等高波動商品而失敗的高齡族群個案愈來愈多。對未來不安是多數人都有的情緒，但性格認真的人，往往選擇獨自承擔壓力，在無人商量的情況下，踏入高風險投資世界、最終難以停損。如同本案例，配偶打著「為了家計」的名義，未經討論就獨自承擔高風險，最終留下無法挽回的損失與債務，背後往往正是家庭溝通不足所致。當人進入退休年齡，最重要的是「守住」。當大筆退休金即將到手，正是夫妻雙方攤開存摺、全面檢視是否潛藏風險的關鍵時刻。

• 2025-12-15 退休力.理財準備

  63歲前主管月領不到4萬「狂挖退休金填坑」兩年敗掉200萬讓妻崩潰

  一般人退休後收入驟減，若放不下過去的身分與面子，可能在不知不覺中，把辛苦累積的退休金快速掏空。日本一名63歲男性無論在職場還是家庭都持續寅吃卯糧，最終危及到自己的老本。日媒報導，住在東京的63歲山本隆一（化名）三年前從一家建材製造商屆齡退休。退休前擔任管理職的他，月薪約70萬日圓（約新台幣14萬元），年薪超過1,200萬日圓（約新台幣240萬元），並領了約2,800萬日圓（約新台幣560萬元）的退休金。60歲後，他選擇再雇用制度留在公司，工作內容轉為顧問性質，責任明顯減輕，他也理解薪水相對下調無可厚非。帳面薪資是25萬日圓（約新台幣5萬元），但扣掉稅金、保險費後，實際匯進帳戶的連20萬日圓（約新台幣4萬元）都不到。山本理性上明白，親眼看到數字時還是很受打擊：「在ATM前真的看了兩次。螢幕上顯示的入帳金額是19萬8,000日圓（約新台幣39,600元），我還以為自己回到剛當新進員工的時候。」薪資大減，山本卻沒能節省開支，只要一到職場，過去的部下仍會進行各種邀約，一被揪去喝酒，他也改不掉請客的習性。即使現在成了基層，要他跟前部下AA制，實在說不出口，每次聚會動輒花掉1萬日圓（約新台幣2,000元）。與妻子約定每月給付 挖退休金補差額在家裡，山本同樣不願示弱。他與妻子約定好，退休後每月仍要拿25萬日圓（約新台幣5萬元）給家用；但實際手收入不到20萬日圓（約新台幣4萬元），每月立刻出現5萬日圓（約新台幣1萬元）的赤字。再加上自己的零用錢、與部下的應酬費，以及延續現職時代的高爾夫交際，每月缺口超過10萬日圓（約新台幣2萬元）。山本無可奈何之下，只能動用已定存為備用金的退休金，轉一部分到活存帳戶，用提款卡領出來。每個月大概10萬日圓（約新台幣2萬元）。他心想反正有2,800萬日圓（約新台幣560萬元），這點應該只是誤差範圍。原本只是想小小補貼，然而手上還有退休金的安心感，很快讓金錢感覺麻痺。換車、給女兒的生產賀禮、買給孫子的高價書包等等，山本不斷動用退休金，一邊在心裡合理化：「這是我自己賺來的錢，我決定怎麼用有什麼不對？」退休兩年後東窗事發，妻子說想確認老後整修房子的資金，要求查看退休金存摺。原本2,800萬日圓被花掉超過1,000萬日圓（約新台幣200萬元）。山本被逼問後坦白，妻子只冷冷地說了一句：「我在你眼中，看起來是那麼愛面子的人嗎？」讓他啞口無言。為了面子瘦了荷包 毀掉晚年人生退休後的再雇用制度會導致薪資下滑，若退休前身居高位，之後轉為契約員工，薪資腰斬也不罕見。薪水減半，自尊卻沒跟著縮減，山本正是身為前上司的自尊作祟，加上繼續對家人逞強，導致退休金大幅蒸發的惡果。退休金不是「可以隨便花的錢」，而是「失去工作能力後的救命繩」。能夠放下無謂的自尊，面對財務緊縮的現實，才是真正守住老後生活的根本之道。

• 2025-12-08 退休力.理財準備

  71歲男曾年收200萬 退休淪落搶「即期半價聖誕蛋糕」 結帳時羞愧哭了

  日本一位曾經年收高達200萬、在高級俱樂部豪擲千金的高收入男人，由於退休後無法下修生活水準，資產急速蒸發，最終走向連一塊半價聖誕蛋糕都難以負擔的老後困境。日媒報導，71歲的佐伯隆史（化名）獨居在東京。現職時代在一家專門商社工作，50多歲時年收入曾超過1000萬日圓（約新台幣200萬元），如今他只能靠年金與逐漸縮水的積蓄勉強度日。他在仍處於工作巔峰的40多歲後半恢復單身，因工作繁忙、溝通不足而離婚。支付贍養費對當時的他來說，生活完全不受影響，他甚至覺得回到黃金單身漢真是輕鬆多了，有錢、有時間，每天喝酒、打高爾夫、玩車。他沒有再婚的意願，直到退休都過著隨心所欲的生活。然而，退休後迎接他的卻是孤獨與急速惡化的財務狀況。現職時代奢侈的消費習慣揮之不去，退休金消失得比預想還快，陷入貧窮的晚年生活。老後陷入貧困 連過聖誕節都是奢望尤其到了聖誕節，那種孤單和落魄的反差感更是明顯。佐伯無奈地說，以前聖誕節會到高級俱樂部開一瓶好酒，或送給交往的女性名牌禮物；但現在，連超市的烤雞都覺得遙不可及。去年平安夜，佐伯想感受一點點聖誕氣氛，就在晚上八點後走到附近的便利商店尋找賣不掉的一人份草莓鮮奶油蛋糕。那份蛋糕原價約400日圓（約新台幣80元），佐伯等它貼上半價貼紙。店裡播放著歡樂的聖誕歌曲，但他腦中只有「快貼貼紙吧」與「被別人拿走怎麼辦」的焦慮。當看到店員貼上貼紙，他反射動作般把蛋糕放進籃子。就在那一瞬間突然清醒：為什麼我會為了便宜200日圓（約新台幣40元）的蛋糕如此拼命？在結帳時掏找零錢時，因為太過羞愧，淚水湧上濕了眼眶。一年過去，物價又更上一層樓，他的生活更加艱難。今年的聖誕節連半價的蛋糕就覺得奢侈。今年選擇早早關燈、上床睡覺。高收入更危險？關鍵在生活水準縮減的難度即使曾經收入優渥的人，老後也可能陷入貧困，最大原因，就是「無法縮減生活水準」。一旦生活水準提高，即使收入下降，也很難回到過去較低的消費習慣。這種現象被稱為「棘輪效應」（Ratchet effect）。像佐伯一樣，若仍保有「以前我穿的衣服、吃的餐廳都要有一定水準」的感覺或自尊心，進入仰賴退休金生活後就會使收支失衡。過去高收入者通常擁有較高的固定開銷、交際費，因此更容易因為收入驟降而陷入困境。「還有存款所以沒問題」、「我以前賺那麼多，一定有辦法」，這樣的自信，正是邁向老後破產的第一步。通膨時代您的退休計畫還安全嗎？金錢性格專業檢測➤

• 2025-12-06 退休力.理財準備

  65歲退休男節儉少外出「領3萬年金過活沒問題」五年就花光積蓄瀕破產

  隨著高齡化社會來臨，許多年長者在沒了工作和收入、健康也因老化走下坡後，面臨「老後破產」。日本FP1級理財規劃師川淵ゆかり揭露一名看似擁有足夠退休金與存款的A先生，在短短數年間家庭財務崩潰的背後成因。65歲的A先生於60歲退休，當時他領得約1500萬日圓（約300萬元台幣）的退休金，另有約1000萬日圓（約200萬元台幣）的儲蓄。A先生和妻子以及讀大學的兒子一家三口住在自宅，但房貸要還到70歲。由於手頭仍算寬裕，A先生心想如果有合適的工作再考慮，在家無所事事地過日子。他不常外出，花費也不大，本身不是愛買東西的類型，算是節儉。但距離領取年金還有好幾年，只能一點點地提領存款過日子。退休後，他進行舊廚房的改裝、家電故障更換等大筆支出，使他逐漸開始對金錢感到不安。在妻子的催促下，A先生前往就業媒合機構找工作，但始終找不到理想的職缺。為了不讓妻子再碎念，他曾嘗試到倉庫做一天打工，但整天需要不停走動，對只做過文書工作的他而言非常痛苦，而且還得接受年輕人指揮，令他心中相當不是滋味。他滿心期待著將來領取每月16萬日圓（約3.2萬元台幣）的年金，最終仍無法持續打工，漸漸把自己封閉在家中。自身和親屬健康亮紅燈 老後財務瀕危這樣持續五年後，A先生沒有生活重心，也開始被莫名的不安折磨。加上平日缺乏運動，身體逐漸退化，有天起身時因頭暈跌倒骨折。更糟的是，醫師診斷立暈的原因竟是「憂鬱症」，使他必須展開長期療養。雪上加霜的是，獨居在鄉下老家的80多歲母親也因身體不適住院，因為高齡而住院時間更長。A先生雖有醫療保險，但母親的保險已失效，無法理賠，他不得不負擔母親的醫療費和其他生活費。加上廚房整修、房貸繳納、孩子學費、自身及母親治療費，退休後短短幾年間，儲蓄幾乎耗盡，A先生的家計走向破產。老後真正的難關在70歲之後理財規劃師川淵曾遇剛退休者說：「現在吃得少，衣服也不需要買，所以沒問題。」但實際上，一旦罹病或需要照護，不但無法再打工，支出反而暴增，對家計造成巨大壓力。疾病與意外不只發生在自己身上，也可能發生在父母、配偶等家人身上。一旦家庭成員有人生病，經濟、體力、心理三方面都會受到影響。許多年長者正是因罹病而醫療支出大增，使原先的退休金計畫破裂，最終走向老後破產。除了自身與配偶，也應提前確認父母的保險狀況。日常生活中保持健康固然重要，但老後規劃更應重點思考「生病或需要照護時，該如何應對？」這才是避免老後破產的關鍵。

• 2025-12-06 退休力.來測你的退休力

  超高齡社會退休需存更多錢！專家籲盡早理財 重返職場或延後退休也是選項

  連續五年退休力大調查，財務準備分數在退休五力中名列前茅，每年都超過六十五分。但若說人生下半場可以不為財務煩惱，大多數的人應該都沒有十足的把握。現今理財工具雖多，資訊發達，只是通膨、詐騙也如影隨形，加上長壽成常態，專家建議，盡早理財、培養金融素養、延後退休並保持與職場連結，才能打造財務韌性，面對挑戰。警覺詐騙 避免老本沒了近五年來，「知道自己可領多少退休金，但覺得不夠」的比率，每年都超過六成。預估未來退休後，個人每月生活費大約需要多少錢？選擇三萬元以下人數逐年遞減；選擇三萬元到五萬元，甚至五萬元以上的人數漸漸變多。另外，退休後想要繼續工作比率持續升高，今年調查發現，四十到四十九歲有五成七想要繼續工作，退而不休。政大教授、台灣永續金融與企業影響力協會理事長王儷玲指出，超高齡社會來臨，人生周期變長，必須「更早開始，存更多錢。」健康永續教育基金會董事長邱淑媞表示，成為健康、財務穩定的長者，是每個人都需面對的生命課題。關渡醫院院長陳亮恭則指出，退休後重返職場比率愈來愈高，除了維持社會連結，也彌補財務的不足。 「退休準備指標」推出逾五年，王儷玲指出，這五年來財務準備難度變高，除了勞保破產壓力，隨社群與數位工具發展，被有心人士利用，詐騙猖獗程度超乎過去想像，民眾必須更有金融識能與素養，才能保住辛苦攢下的資產。王儷玲指出，財務韌性受現金流、預備金，還有最關鍵的金融素養影響。金融素養是擁有正確的金融理財知識與價值觀，運用這些知識做出有效決策，而非道聽塗說，容易被聳動誇大的宣傳欺騙。人類行為很難被改變，但還是要克服盲點，相信遵守公平待客原則、充分揭露風險的正派金融單位，若要保本，可考慮信託或為年金。重返職場 比率愈來愈高陳亮恭則指出，全球已開發國家的退休準備都有相同的現象，退休後重返職場的比率愈來愈高，台灣也是如此，一是退休後後仍希望維持社會連結、二是原先以為準備好的財務狀況，受通膨等因素影響，不足以維持理想的生活品質，回到職場成為選項。依據世界經濟論壇報告，世界各國退休制度中，若單純依靠政府規畫的退休金，平均只能用十二到十三年，以目前實際退休年齡計算，平均最多到七十五歲，但台灣人平均壽命來到八十點七七歲。陳亮恭指出，平均百歲的年代指日可待，退休後若缺乏工作以外的現金流，恐難以完全支應退休生活。另外，目前全球經濟發展，財富多集中在「科技業」等，陳亮恭指出，其他產業並沒有相當的成長，經濟指標亮眼不等於所有人都有同等財富。加上台灣「有土私有財」的觀念根深蒂固，人生累積財富多投入房地產，導致有人形容台灣老人「窮得只剩下房」，建議應建立退休後仍保有現金流或投資所得的新觀念。退休規畫 年輕就該開始中信銀行個人金融執行長楊淑惠建議，退休規畫不只屬於即將退休的人，更應從年輕時就開始累積，建議可透過數位工具協助，依據自身目標，試算金額，掌握已備資金與缺口，並透過理財帳戶專款專用，追蹤目標達成率。數位化工具操作簡便，可讓理財成為日常生活，並透過定期健診與追蹤，建立屬於自己的退休財務藍圖。邱淑媞指出，如何讓長者免於貧窮，此為政府及民眾均需面對的嚴肅課題，政府可從繼續工作、營造安居樂業環境、提高女性就業著手，其中「繼續工作是免於貧窮的最好的辦法。」政府應打開六十五歲退休年限天花板，並將請領退休金年齡往後延，讓中老年人覺得繼續工作不是懲罰，而是獎勵。

• 2025-11-29 退休力.社會連結

  60歲男退休到渡假村打工「賺錢又能泡湯放鬆」只做兩天就崩潰落跑

  有些人在退休後會找夢寐以求的輕鬆兼職，作為第二人生的起點。日本一名60歲退休男子選擇到渡假村打工，看似夢幻的工作，背後卻暗藏各種想像落差與健康風險。日媒報導，住在東京的60歲佐藤健二（化名）在一家大型製造業工作到退休，領到約1500萬日圓（約合新台幣300萬元）的退休金。加上既有存款，他對老後生活並不擔心，認為能過上無憂無慮的日子。佐藤最近看到新聞報導退休後很流行去渡假村打工，對此產生興趣。他原本就打算退休後繼續工作，但留在同一間公司總覺得少了點趣味，可又沒有力氣再轉職，看到該新聞時心想「就是這個了！」對於厭倦都市辦公室工作的佐藤來說，在美景環繞的環境中工作，休假時泡湯放鬆。另外住宿多半是員工宿舍或企業提供的房間，等同於能輕鬆體驗地方移居，各種條件都很有吸引力。佐藤選擇到某度假聖地的老字號飯店應徵，時薪1200日圓（約合新台幣240元）。求職網站上寫著「歡迎無經驗」、「樂齡人士活躍中」，並提供「免費宿舍與餐食」等誘人條件。夢幻工作首日幻滅 做不到三天就落跑抵達渡假村當天開始，佐藤的期待就被徹底打破了。第一個讓他震驚的是住宿環境。當初明明寫著單人房宿舍，卻被帶到一棟至少40年歷史、充滿霉味的舊別館日式房間。因旺季人手不足，竟要求他與一名20多歲的自由工作者共用房間。室友半夜玩手機遊戲到很晚，讓佐籐根本無法入睡。隔天開始的工作，更是超乎想像的辛苦。佐籐的工作必須到各缺工部門支援。早上6點開始收拾床鋪，接著到早餐會場負責擺盤與收拾。最痛苦的是洗碗區。必須保持半蹲姿勢，不停洗上百人份的餐具。午休只有30分鐘，腰快要斷了，手停下來還被現場年輕領班吼叫催促。佐藤咬牙撐過第一天。但第二天晚上，他的腰痛到無法站立，覺得快不行了。他隔天早上告訴主管腰受傷想辭職，對方露出非常不悅的表情，還說「所以我才覺得老人最麻煩」。聽到那句話，佐籐內心理智線斷裂，收拾行李直接逃回家。回家後，佐藤躺了整整一星期。他沉重地說：「就算有1500萬日圓的退休金，一旦把健康賠進去也毫無意義。」為了保持健康活力的再就業 卻產生理想落差像佐藤這樣的情況並不少見。高齡族群的就業意願逐年提升，但與企業端期待之間，往往存在顯著落差。近年「渡假村打工」因為能兼顧地方移居與收入，受到許多年長族群關注。年長者選擇渡假村打工的理由中，「想在新環境挑戰或累積經驗」占53.6%最高。而實際開始渡假村工作後，許多人確實在新環境過得充實，優點包括人際圈擴大、學到新技能、生活變得更積極等。但另一面也有人存在後悔與問題，例如遇上黑心企業被迫在惡劣環境工作、工作超時到10小時以上、班表與休假日不符合期待、宿舍人與人之間距離太近壓力大等。佐藤的例子便可看出，若事前未確認工作內容與生活環境，現實與想像落差就會極大。對於求職中的銀髮族而言，事前向徵才單位反覆確認，是最重要的風險控管。

• 2025-11-25 退休力.理財準備

  只會存錢和住垃圾場沒兩樣 理財專家：4、50歲開始投資都不嫌晚

  通膨時代來臨，民眾發現儲蓄已經無法滿足退休需求，更不用說財富自由了，也因此越多越多人希望學習如何搭配投資理財來增加資產價值。日本一位擁有10億日元資產的房地產投資者就在新書中分享他如何看待從40歲開始累積資產這件事情。只會儲蓄的人是高估存錢的價值大學經濟系畢業、後來成為房地產投資專家的村野博基表示，在他看來：「只會存錢的人和住在垃圾場的人沒什麼兩樣。」他認為，只懂得存錢的人是在收集他們認為有價值的紙片，本質上跟那些家裡堆滿雜物，覺得「以後還能用」並習慣越堆越多的人並無差別。一個人擁有存錢的能力，其實代表已經贏在投資的起跑點，因為這意味著你的收入超過了支出，所以接下來如果你不是把錢用來提高生活品質，而是透過投資來增加現金流，那麼財富累積速度就會比現在快得多。40多歲才開始投資是否太晚？村野博基在20多歲就開始投資房地產，常有人問他40歲、50歲才開始投資是否已經太晚？對此他表示，投資沒有所謂的最佳時機，只要你有投資的意願並持續下去，仍有可能累積退休所需的資產。有些人之所以擔心沒有足夠的時間靠投資累積資產，其實只是害怕改變一直以來的儲蓄習慣，問起步的時間是否太晚這個問題其實毫無意義，就像是為了健康想要開始健身一樣，有心永遠不嫌晚，任何事情的效益只有實際行動才可能發生。用「黑名單思維」問自己：什麼都不做會怎樣？設立黑名單的目的是為了排除名單上所列對象或項目，相反地，「白名單」代表那些可以接受、採取行動的選項。如果一個人採用「白名單思維」，他就會用相對信任的態度看待投資，認為只要能在時間內累積資產，就應該開始投資。但「黑名單思維」則偏向一種逆向思考，它會先問一個根本性的問題：如果什麼都不做會怎樣？假設有個人已經存了好幾千萬，對於退休來說現有的存款足夠安全，那麼他其實沒有必要急著透過投資來累積更多資產，「什麼都不做」目前對他來說沒有壞處，這種人通常也不會問：「如果我現在開始投資，是否來得及累積退休所需的資產？」會問上面問題的人通常是因為他們覺得為時已晚，認為如果不採取行動，就無法累積到足夠的退休資金，對這些人而言，真正的風險不是投資可能賠錢，而是什麼都不做導致最終退休金不足，繼續維持現狀將帶來最壞的結果。村野博基鼓勵有儲蓄能力的人認識自己的潛力，維持存錢的習慣，確保收入超過支出，同時進行不會虧損的投資，從現在開始邁向一個美好而充實的退休生活。

• 2025-11-24 退休力.理財準備

  71歲男租9坪套房、日花200元 卻養了「百萬奢侈品」：最值得的託付

  在高齡社會中，如何運用退休資產成為長者關注的課題。日本一名七旬老翁租簡樸套房、極力壓低生活費，卻養了一台百萬高級豪車，「老舊公寓×超高級車」的鮮明對比，展現出獨特而鮮明的價值選擇。日媒報導，71歲的菅原弘（化名）住在一棟屋齡25年的木造公寓。房間大小僅9坪多，設有小廚房與套裝衛浴，是典型的單身出租住宅。壁紙部分已被太陽曬得褪色，地板踩起來會吱嘎作響。雖然房子又舊又小，菅原並不在意，他說認為這裡安靜又靠近車站，房子能住就好，對他來說只是睡覺和休息的地方。房間中央只有一張小茶几，家電設備維持最低限度，衣物也僅有幾套輪著穿，生活極為簡樸。即使如此節省，菅原卻每天早晨都細心擦拭停在公寓前月租停車場的一輛黑色賓士。而且不是一般車款，而是賓士中極具存在感的高階型號，新車價格高達數千萬日圓（約數百萬新台幣）。菅原曾是汽車零件製造商的業務員，退休後，他一邊靠退休金和年金生活，一邊實現了多年來的夢想「擁有一台理想的車」。他說：「房子能住就好，可是車不同，開著的時候，它一直跟你在一起。內裝的觸感、座椅角度、靜音效果，全都調整得毫無壓力。我的人生最想重視的，就是車。」他不外食、不旅行，衣服也是隔好幾年才買一次。每日食費控制在1日1000日圓以下（約200新台幣），興趣不多，但他唯獨對那台車例外。洗車、換機油等所有保養，全都自己動手，這是他最大的樂趣。高齡者為了精簡生活成本，有些人賣掉持有房產，改住租屋，以降低生活固定成本。藉由壓低房租，不在住宅上投入過多費用，而將資源用在「真正重要的事物」，像菅原這樣擁有明確價值選擇的高齡者，未來可能會逐漸增加。退休後的資產應如何運用？與其過度累積，一種觀念認為：將資產用在提升「人生幸福感」的事物上，反而有助於延長健康壽命並維持精神穩定。然而，高齡期的大額消費仍需留意。像菅原這樣，有長年經驗與計畫性的購買行為並無問題，但高齡者仍可能因認知能力下降或遭遇詐騙而面臨風險。如何花費資產、留下什麼，是對高齡者「生活設計能力」的考驗。菅原說：「開著賓士，有時會被認為是在炫耀，但這是我心裡真正能認同接受的選擇。」、「人生剩下的時間，要託付給什麼？什麼能讓每天過得舒服？對我來說，不是房子，而是車。」老舊公寓與高級轎車，乍看之下格格不入的生活方式，卻蘊含著他一生都堅持的價值選擇。真正的富足，不在於擁有多少物品，而是忠於自己的價值觀。這或許正是菅原心中「豐富的退休生活」。

• 2025-11-22 退休力.自在獨立

  單身男和父母同住「40歲存到800萬」外甥一句話讓他開始懷疑人生

  很多未婚者會與父母同住節省租屋和生活費，能更快累積資產和退休金。日本一名40歲的單身男子藉著長年住在老家，比同齡者多累積更可觀的存款，卻因親戚小孩一句話被刺傷，開始反省自己的未來和人生價值。日媒報導，40歲的篠原亮介（化名）住在東京的老家，在製造商技術職工作18年，年收入約570萬日圓（約新台幣114萬元）。他生活十分節省、持續進行指數投資與定期存款，在40歲時，資產已超過4,000萬日圓（約新台幣800萬元）。根據日本官方2023年的調查，40歲世代單身家庭的金融資產平均為559萬日圓（約新台幣111.8萬元），但中位數僅47萬日圓（約新台幣9.4萬元）。在這樣的環境下，累積4,000萬日圓的篠原可說是相當罕見的存在。亮介坦承從來沒自己一個人住過，這點一直是心中的小小自卑。但他告訴自己，這是為了退休準備的正當理由，而且父母也沒有叫他搬出去。外甥童言童語 對賴家男的當頭棒喝某年夏天，亮介的姊姊夫婦帶著孩子來家裡玩。6歲的外甥在客廳玩耍時，突然脫口而出一句話：「舅舅為什麼一直住在奶奶家啊？」亮介當下愣住，只能笑著帶過，但那天起他心裡感到異常沈重。亮介當然知道6歲小孩沒有惡意，大概是他的父母（姊姊夫妻）平常說了什麼，或是幼稚園朋友的聊天中，把「住在老家＝奇怪」這件事刻進他腦子裡了吧。即使擁有不少存款、工作順利、與父母關係也不壞。外甥那一句不經意的話，卻在亮介心中劃開一道傷痕：「我自己心裡其實也把40歲還單身住在老家的狀態看低了。明明努力存下的錢，到頭來卻覺得只是『自己一個人抱著』，感到有點空虛。」與父母同住能否累積資產？住在老家確實可以大幅壓低房租、水電、餐飲等生活費。如果每月能將10萬日圓（約新台幣2萬元）投入投資或儲蓄，20年就能累積超過2,400萬日圓（約新台幣480萬元）。因此，有不少人選擇不搬出去，而是長期與父母同住。特別是在都市地區，租金持續上漲，與父母同住是一種務實的省錢方案，也確實有人因此在40多歲累積數千萬日圓資產。另一面，卻可能伴隨著社會眼光、家庭關係變化等「看不見的風險」。隨著父母高齡化，「照護、」「繼承」、「房產歸屬」等問題也會浮現。40歲以上的單身男性若持續住在老家，未來可能發展成「8050問題」（80多歲父母＋50多歲子女）的一環。亮介表示看到能獨立生活的人，其實會羨慕，「雖然存款比他們多，但生活的豐富不是用數字衡量的。」之後亮介開始思考搬出去的可能性，但不是透支存款的生活方式，而是尋找一種屬於自己的升級方式。和父母同住累積資產確實是一種穩健選項，但背後往往交織著年齡、家庭組成、社會觀感等因素，也會讓人不禁自問：「真的要一直這樣下去嗎？」真正重要的不是存款多寡，而是如何運用，以及想描繪什麼樣的未來。