本文共1702字
青年安心成家購屋優惠貸款3.0方案8月1日上路，這次新增「50條款」，強制排除50歲以上中高齡首購族，讓不少辛苦存到頭期款的壯世代錯愕，「50歲以上的大哥、大姐真的不受銀行歡迎嗎？」
過去新青安貸款完全沒有年齡上限，導致許多50、60歲以上的中高齡族群也來申請，被民間團體與民意代表批評「補貼對象錯置」、「名不符實」。
為了讓國家的利息補貼資源，精準聚焦在年輕家庭與年輕首購族身上，青安3.0因此畫出了50防線。財政部長莊翠雲在立法院詢答時也證實，新青安貸款戶近95%為50歲以下，50歲以上者仍為少數。
觀察1、50+「有實力」 銀行眼中的的核心客群
但隨著台灣邁入超高齡社會，銀行如何看待50歲以上客戶的價值？
合庫銀行表示，50歲以上客戶具有資產累積較成熟、財務需求多元及往來關係穩定等特性，「是重要的核心客群」；尤其隨著人生階段轉變，客戶需求已由單純資金借貸逐步擴展至退休規劃、資產配置、財富傳承及安養照護等面向，除了購屋貸款及各項授信服務，50歲族群還可開發退休理財、信託、以房養老等業務。
華南銀行也認為，50歲以上客戶大多具備穩定的收入及一定的資產累積，是財富管理、存款及貸款等多元金融服務的重要客群。
兆豐銀行觀察，50歲以上房貸客戶整體資產規模普遍較年輕族群高，具有較充足的財務基礎；貸款履約情形則與其他年齡層相比並無顯著差異，整體信用狀況穩定；他們通常在工作累積資產之後，具備較高的資產配置與財富管理需求，是重要且具有長期往來潛力的客群。
一家公股行庫分行經理則以「有實力的年紀」來形容50歲的客戶，「怎麼會不喜歡50歲來貸款，不會啊！」
觀察2、55歲是一道檻 工作時間不到十年
馨傳不動產智庫執行長何世昌表示，銀行內部授信規則各有不同，通常會考量「借款年限＋年齡」是否超過一定年限，有些銀行抓75，有些是80，極限是85；這實際上就是在評估借款人可工作年齡剩幾年。
何世昌實務上觀察，「50到55歲還好，不會差太多，但55歲是一個檻」；如果55歲申辦，法定退休年齡65歲評估，工作年齡只剩10年，通常銀行不會給太好的條件，「不但成數會較低，利率也可能會較高。」
公股行庫分行經理透露，會願意提供50歲客戶20年房貸，除了看好他們的收入穩定之外，台灣人「習慣提前清償」的文化也是考量之一，根據行內統計，房貸戶平均在15年左右就會還完，剛好在65歲退休前結清；她直言，「只要客戶財資力夠，50歲來借20年房貸，銀行的疑慮其實並不多。」
觀察3、65歲是一堵牆 銀行通常不會對外說
如何管控放款風險，銀行各自有內部的規範，一家民營銀行主管則表示，雖然風控的看法大致相同，但是各家銀行增提風險補強措施不同，當大齡客戶來借款，確實會更仔細計算「你能還多久」。
他指出，假設法定退休年齡為65歲，50歲距離退休剩下15年，銀行會加強評估還款能力，最直接的方法就是「用剩餘工作年限來評估風險。」
畢竟，同樣是貸款30年，30歲的借款人還有35年工作收入，50歲借款人只剩15年，「剩下15年沒有薪水，還款來源就成疑」；「更不用說65歲才來借，貸款到期時都95歲了，怎麼可能！」
民營銀行主管表示，房貸審核不會單純以年齡一刀切，而是綜合評估收入、職業、信用紀錄、負債比、擔保品價值等條件；但年紀越大銀行越會多要求其他證明，也會有較多的風險補強措施，例如降低鑑價金額，降低貸放成數，要求增加保證人等，最後一招才是提高利率。
他表示，相較於房貸，年齡影響比較明顯的是信貸；信貸主要看的是借款人未來薪資還款能力，而非擔保品；50歲以上若已退休或收入不穩定，信貸額度、年限都會被收緊，「部分銀行對65歲以上直接不受理或需保證人。」
公股銀行分行經理觀察，以她所在的分行位於台北市的蛋黃區來說，來申請貸款的仍以三、四十歲族群為主，50歲以上的算是少數，其中不乏是先生已經有房子，太太打算以首購方式買一間來投資，「這種客戶沒有不歡迎的理由。」
另外，確實也有遇到65歲以上還來借房貸的，「這種客戶通常是買給小孩的，我們會建議他，直接讓小孩來借就好。」
留言