据商业内幕6月12日报道 以下是一篇基于与46岁旧金山居民Sam Dogen的对话而写的自述文章。



商业内幕新闻截图

即使在孩提时代，我就知道自己不想成为穷人。在美国弗吉尼亚州定居之前，我曾在五个国家生活过，看到了富人和穷人之间明显的两极分化。我想了解人们是如何赚钱的，这样我就能像富人一样生活。

我在弗吉尼亚州的威廉玛丽学院学习经济学，因为这是最便宜的选择。

毕业后，我于1999年在华尔街的高盛公司找到了一份金融分析师的工作。

我在办公室的第一天工作了14个小时。第一个月既令人厌烦又压力重重，我意识到自己在华尔街再也撑不过40年了。

我当时的年薪是4万美元，每月支付两次。如果我把收入的50%投资20年，我至少可以存下20年的生活费。我可以工作到42岁，然后每年靠储蓄、股票和潜在房地产收入的5%至8%生活到62岁。这样我就可以安享晚年了。

因为工作太忙，省钱很容易

我在高盛工作仅一个月后就开始存钱。每个月，我把工资的一半投资到标准普尔500指数和一些随机的科技股上，再把这一半的5%投资到一个普通储蓄账户上。在人力资源部门的建议下，我把401（k）账户的资金用完了。我需要缴纳的税款越少，对我的储蓄目标就越有利，而且我所在的公司还提供401（k）配额。

因为我非常节俭，所以能存下这么多钱。在高盛工作的头两年，我住在曼哈顿的一套单间公寓里，每月房租700美元。

晚 7点以后工作的好处之一是可以去免费食堂吃饭。我会在那里吃晚饭，然后把第二天的剩菜带回家。我还为自己制定了开支预算。

这是一个在痛苦中诞生的计划。我每周都要工作60多个小时。

升职和搬到旧金山让我走上了房地产阶梯

2001年6月，我应聘加入瑞士信贷，并搬到了旧金山。我的底薪跃升至85000 美元。现在我挣得更多了，我把每份工资的60%存了下来，把钱存入长期CD，这是一种固定利率很高的储蓄账户，在固定期限内不能取钱。

2003年，26岁的我决定用自己从1999年到2003年赚的钱和攒的钱在旧金山买一套两居室的公寓。

我的目标是将我的财富从股票分散到房地产。我用80%的储蓄和流动投资支付了一套公寓25%的首付。我和当时的女朋友住在那里，她帮我支付了一些费用。

27岁时，我晋升为瑞士信贷的副总裁，收入跃升至六位数，还有更多的潜在奖金。2003年、2004年和2005年，我将税后收入的70%左右进行储蓄和投资。

2005年，我在旧金山花152万美元买了一栋房子，然后租了我的公寓，直到 2017年卖掉。为了买房，我花光了所有的积蓄和投资。这是一个巨大的风险。

2009年的股灾削减了我的净资产，却开启了我的博客生涯

我继续我的储蓄计划，直到2009年房地产和股票市场崩溃。我没有在股灾中下岗，但在股票和房地产价格暴跌的六个月里，我的净资产损失了35%到40%。

我于2009年开设了自己的博客 “金融武士”（Financial Samurai），目的是为了疗伤。我写得越多，感觉就越好，因为我与其他在财务独立道路上经历同样恐惧的人建立了联系。

2011年10月，34岁的我拿着25万美元的底薪。全球金融危机期间，瑞士信贷经历了数次裁员。我与人力资源经理进行了交谈，他说还会有更多的裁员。这就是我提前退休的出路。我和我的经理谈了谈，请他考虑解雇我，如果我留下来培训我的下级员工，他可以给我一笔遣散费和延期补偿金。

2012年4月，我被解雇了，并收到了协商好的遣散费。我感觉很害怕，但也像中了彩票一样。遣散费足以支付我多年的预计生活费用。

在34岁退休

我34岁退休时，净资产约为250万美元，在这之前的12年里，我将收入的50% 至75%储蓄起来并进行投资。我每年从房租、股票分红和CD收入中获得约8万美元的被动收入。我继续储蓄收入的50%，靠4万美元生活。

在我工作的最后一年，我把更多的收入存了起来，约占收入的80%，所以对生活费减少的适应并不大。我拥有了更多的自由，这比我的调整要大得多。退休后，我发现自己并不像想象中那样需要那么多钱才能快乐。

2015年，我的妻子也退休了。她比我小三岁，我们计划让她在35岁之前退休。

她一退休，我们就得支付全额医疗福利。因为没有资格享受补贴，我们每月的医疗保险费大约要花1680美元。

生孩子占用了我们大量的被动收入预算

2017年儿子出生后，我们开始花费更多的被动收入。2019年女儿出生后，我们花掉了更多的被动收入。我们现在每月要为一家四口支付2500美元的无补贴医疗保险费。每个孩子的学前教育每月高达3200美元。我们现在几乎花掉了被动收入的100%。

我觉得我提前退休的计划失败了。尽管我已经有12年没有工作了，但我认识到我需要储蓄和赚取更多的收入，以创造更多的被动收入。我并没有预料到会有两个孩子，而我为一个孩子努力了那么久。

当我们退休时，我和妻子期待着在提前退休后每年靠不到10万美元生活。但我们每年的开支超过25万美元。我们选择生两个孩子，并留在昂贵的旧金山。因此，我们必须付出相应的代价。

我想从事兼职技术咨询工作

我曾许诺要做一个全职父亲，直到我的孩子上学为止。我的第二个孩子九月份就要上学了，所以我正在考虑重返兼职工作岗位。我想在旧金山的一家科技初创公司做兼职咨询，那里有很多关于科技和人工智能的话题。

现在回想起来，34岁退休太早了。如果能再退休一次，我会努力坚持到40岁。

但我不确定我的健康状况是否允许我这样做，也不确定如果我这样做了，我们是否还能有孩子，因为我的工作压力很大。

我现在面临的挑战是找到有意义的兼职工作。今年早些时候，我曾尝试在一家金融科技初创公司担任兼职咨询顾问，但这项工作变得非常繁重，影响了我作为父亲的职责。至少我更清楚今年秋天我女儿开始上全日制学校时应该找什么工作。