外溢型長照險 趁健康投保

中租保經建議，為避免讓醫療費用吃掉自己辛苦累積的退休金，建議長照保險必須及早部署，除了在身體最健康的時候投保，還能降低保費成本。再加上通膨壓力與日俱增，錢變得愈來愈薄，想安穩退休不只要及早開始準備，更要選擇好的工具多元配置，才能事半功倍。

中租保經副總經理蔡宏智指出，以目前國人平均壽命約為80歲至85歲來說，若以每月目標退休生活費4萬元計算，若65歲退休則至少須準備約1,000萬元的退休金。而若假設平均每年有2%的通膨，代表資產價值將縮水一半。也表示若估計存1,000萬元可過退休生活20年，但每年估2%通膨率則現在的1,000萬元實際上20年卻需要準備到將近1,400萬元才行。

蔡宏智並強調，老後年紀逐漸變大，難免有病痛，但健保保費不僅會調高，給付項目也愈來愈少，所以必須透過保險來轉嫁健康風險，像醫療險（實支實付、日額型住院醫療險、手術險）、癌症險、重大傷病險等是必要的。但如果在退休後發生需要長照的狀況，就會影響到退休安排，因此建議將長照型的保險規劃納入退休計畫。

以宏泰人壽「友溢健康長期照顧終身保險（LTD）」及「友溢健康長期照顧終身保險附約（LTE）」為例，除了完全失能及長期照護的理賠給付，當符合1至6級失能或長期照顧狀態時，可豁免保險費，讓保單保持有效、保障不間斷。若投保至身故或保障期間屆滿都身體健康未曾申請過各項保險金給付，即享有領取年繳保險費總和的1.03倍身故保險金或祝壽保險金。

除因應長照需求之外，LTD及LTE也具備創新保險利益，外溢功能關注保戶健康，依保單條款體況達標的保戶，第三保單年度起，享有健康促進增額保障。

另外，凱基人壽「溢享增心長期照顧終身健康保險」，只要經醫院專科醫師依巴氏量表判定進食、移位、如廁、沐浴、平地行動及更衣等六項生活自理能力存有三項以上障礙，或失智達「中度」以上，就可領取「長期照顧」或「完全失能」一次保險金，及長期照顧或完全失能分期保險金，合計最高18次，緩解家人龐大的照護壓力。同時，契約生效後，使用裝置隨時記錄步數。同步綁定「凱基人壽App」，每周定期登入上傳，於各「指定期間」內取最高「有效步數」的120日步數平均計算，符合條件者，即可依所列級別享保費折減。

蔡宏智指出，想要安心退休，不管健康與否，都必須要有穩定的現金流，透過保險工具能穩定複利增值與定期給付照護費用，可以確保辛苦工作累積的退休金不被投資市場波動與龐大的醫療照護費用吃掉，把未知的風險轉嫁給保險公司，才能安心在退休前全力投入工作、打拚財富。