In Deutschland stehen Verbraucher/innen täglich vor der Wahl: Bar oder mit Karte? Der Zahlungsverkehr in Deutschland befindet sich im Wandel – neue Technologien und veränderte Konsumgewohnheiten beeinflussen das tägliche Zahlungsverhalten.

In diesem Artikel stellen wir die aktuellen Entwicklungen im Zahlungsverhalten ebenso wie die Vorteile und Nachteile von Bar oder Karte vor und analysieren, ob sich Deutschland in Richtung einer bargeldlosen Gesellschaft bewegt. Zudem beantworten wir die Frage, ob Händler/innen Kartenzahlungen anbieten sollten.

Worum geht es in diesem Artikel?

• Bevorzugen Verbraucher/innen in Deutschland Zahlungen in bar oder mit Karte?
  
• Was sind die Vorteile und Nachteile von Bar oder Karte?
  
• Wird Bargeld bald überflüssig?
  
• Sollten Händler/innen Kartenzahlungen anbieten?
  

Bevorzugen Verbraucher/innen in Deutschland Zahlungen in bar oder mit Karte?

Das Zahlungsverhalten in Deutschland hat sich in den letzten Jahren deutlich verändert. Laut der aktuellen Studie "Zahlungsverhalten in Deutschland 2023" der Deutschen Bundesbank wird Bargeld weiterhin am häufigsten für Transaktionen genutzt. Allerdings nimmt der Anteil der Barzahlungen stetig ab. Laut der Studie wurden im Jahr 2023 51 % aller Transaktionen mit Bargeld getätigt, während dieser Anteil 2021 noch bei 58 % lag. Dies zeigt eine klare Verschiebung hin zu bargeldlosen Zahlungsmitteln.

Die Debitkarte ist dabei das beliebteste unbare Zahlungsmittel: Ihr Anteil an den Transaktionen lag 2023 bei 27 %. Die Kreditkartenzahlung hat mit 6 % ebenfalls an Bedeutung gewonnen, insbesondere für Online-Einkäufe und größere Transaktionen. Auch Mobile Payment-Methoden wie Apple Pay und Google Pay haben sich weiterentwickelt und spielen mit 6 % eine immer wichtigere Rolle in Deutschland.

Bargeld für kleinere Summen

Ein genauerer Blick auf die Zahlungsbeträge zeigt, dass Bargeld besonders bei kleinen Summen bevorzugt wird. Während 2023 rund 76 % der Transaktionen bis 5 Euro mit Bargeld durchgeführt wurden, sank der Bargeldanteil bei größeren Summen deutlich. Ab einem Betrag von 50 Euro greifen die meisten Verbraucher/innen mehrheitlich zur Karte. Hierbei nutzen sie zunehmend kontaktlose Zahlungen.

Im Zuge der Studie der Bundesbank wurden Menschen befragt, welche Zahlungsart sie bevorzugen - Bar oder Karte.

44 % der Befragten bevorzugten die Zahlung mit bargeldlosen Zahlungsmethoden, während jeweils 28 % lieber zum Bargeld griffen oder keine Präferenz zwischen Bar oder Karte hatten.

Bargeld spielt in Deutschland also weiterhin eine bedeutende Rolle, verliert aber stetig an Relevanz. Kartenzahlungen gewinnen an Marktanteilen und werden von immer mehr Verbraucherinnen und Verbrauchern bevorzugt. Der Trend zur Digitalisierung des Zahlungsverkehrs setzt sich fort, auch wenn Deutschland im internationalen Vergleich eine relativ hohe Bargeldnutzung aufweist.

Was sind die Vorteile und Nachteile von Bar oder Karte?

Beide Zahlungsmethoden haben ihre eigenen Stärken und Schwächen, die je nach Situation und persönlichen Vorlieben unterschiedlich ins Gewicht fallen können. Ein Vergleich hilft, die für sich passende Methode zu wählen.

Bargeldzahlungen

Vorteile

Einer der Hauptvorteile von Bargeldzahlungen ist die Anonymität und der Datenschutz, den Bargeld bietet, da Transaktionen ohne digitale Spuren durchgeführt werden können. Zudem fallen bei Bargeldzahlungen keine Transaktionsgebühren an, was sie kostengünstig macht. Ein weiterer Vorteil ist die Unabhängigkeit von technischer Infrastruktur, da Bargeld jederzeit und überall verwendet werden kann, selbst in Notsituationen, in denen elektronische Systeme möglicherweise ausfallen.

Nachteile

Gleichzeitig gibt es jedoch auch einige Nachteile, die bei der Nutzung von Bargeld berücksichtigt werden sollten. Ein wesentliches Risiko ist der Diebstahl oder Verlust von Bargeld, da es nicht wie digitale Zahlungen rückverfolgbar ist. Bargeld ist zudem unpraktisch für große Beträge, da es physisch aufbewahrt und transportiert werden muss. Darüber hinaus bietet Bargeld begrenzte Möglichkeiten zur Nachverfolgung von Ausgaben, was die Budgetplanung erschweren kann.

Kartenzahlungen

Vorteile

Kartenzahlungen zeichnen sich durch Bequemlichkeit und Schnelligkeit aus, da sie den Bezahlvorgang erheblich beschleunigen und kontaktlose Zahlung ermöglichen. Ein weiterer Vorteil ist die Möglichkeit zur Nachverfolgung von Ausgaben, da alle Transaktionen digital erfasst werden. Karten nehmen zudem wenig Platz in der Geldtasche ein und bieten erhöhte Sicherheit durch den Einsatz von PIN und Chip sowie teilweise durch die Zwei-Faktor-Authentifizierung bei modernen Konten mit mobiler App.

Darüber hinaus genießen Kartenzahlungen eine hohe Akzeptanz bei internationalen Transaktionen, was sie besonders für Reisende attraktiv macht. Allerdings muss man die physische Karte nicht einmal mehr nutzen – viele Zahlungen lassen sich direkt über das Smartphone abwickeln, wodurch der Bezahlvorgang noch komfortabler wird.

Nachteile

Dennoch gibt es auch einige Nachteile, die bei der Nutzung von Karten bedacht werden sollten. Ein Risiko besteht in Betrug und Datenmissbrauch, da digitale Transaktionen anfällig für Cyberangriffe sein können. Stripe Radar kann Unternehmen hier unterstützen, denn mit Radar schützen Sie Ihr Unternehmen mit intelligenter Betrugsprävention, die auf maschinellem Lernen basiert.

Zudem sind Kartenzahlungen von technischer Infrastruktur abhängig, was bei Ausfällen problematisch sein kann. Außerdem können Transaktionsgebühren anfallen, die wiederum die Kosten für Nutzer/innen erhöhen. In einigen Fällen gibt es Mindestbeträge für Kartenzahlungen, was die Flexibilität einschränken kann. Schließlich kann es vorkommen, dass Karten bei lokalen Zahlungen nicht überall akzeptiert werden, was ihre Nutzung einschränkt.

Wird Bargeld bald überflüssig?

Weltweit nutzen Menschen zunehmend Debit- und Kreditkarten, mobile Zahlungs-Apps und andere digitale Zahlungsmethoden für ihre täglichen Transaktionen. Diese Entwicklung wird durch Innovationen wie kontaktlose Zahlung und Digital Wallets vorangetrieben.

Prognosen zufolge werden digitale Transaktionen weltweit bis 2030 über 38 Billionen USD erreichen. In Ländern wie Schweden und Norwegen sind mehr als 90 % der Transaktionen bargeldlos, während in China mobile Zahlungen mit Diensten wie WeChat Pay und Alipay vorherrschend sind. Bargeld ist jedoch in vielen Regionen aufgrund von Faktoren wie mangelndem Zugang zu Bankdienstleistungen und Misstrauen gegenüber Finanzinstituten nach wie vor die bevorzugte Zahlungsmethode.

Digitale Währungen

Digitale Währungen – wie Digital Wallets, Kryptowährungen, Stablecoins, mobiles Geld und digitale Währungen der Zentralbanken (CBDCs) – werden immer wichtiger. Während Digital Wallets und mobiles Geld den Zugang zu Finanzdienstleistungen erleichtern, bieten Kryptowährungen und Stablecoins neue Möglichkeiten für Investitionen und Transaktionen. CBDCs könnten eine stabile, staatlich regulierte Alternative zu Bargeld bieten. Insbesondere Kryptowährungen werden jedoch aufgrund ihrer Volatilität und der damit verbundenen Risiken weiterhin kritisch betrachtet. Wertschwankungen können sowohl für Investorinnen und Investoren als auch für Nutzer/innen schwierig sein, und daher erfordert die Verwendung von Krypto sorgfältige Abwägung.

Zahlungstrends in Deutschland

Bei der Entscheidung zwischen Bargeld- und Kartenzahlung entscheiden sich die Menschen in Deutschland in vielen Fällen für Bargeld. Ein Grund für die geringe Akzeptanz bargeldloser Zahlungstransaktionen in dem Land ist der starke Wunsch nach Datenschutz und die Ablehnung kontrollierbarer Finanzdaten. Laut dem Global Payments Report 2024 und dem ergänzenden Bericht der Boston Consulting Group (BCG) gab es jedoch spürbare Veränderungen, da die Nutzung digitaler Zahlungsmethoden in Deutschland zwischen 2022 und 2023 um rund 10 % gestiegen ist. Trotz dieses Wachstums ist die Nutzungsrate von Bargeld in dem Land weiterhin vergleichsweise hoch, was Zahlungsdienstleister vor Herausforderungen stellt. Deutschland liegt bei elektronischen Transaktionen mit durchschnittlich 304 pro Kopf im unteren Drittel Europas.

Weniger Barzahlungen an Points of Sale

In Deutschland ist der Umsatzanteil von Bargeldtransaktionen an der Kasse in den letzten Jahren deutlich gesunken, was auf eine allmähliche Abkehr vom Bargeld hindeutet. Trotzdem ist diese Zahlungsmethode in Deutschland nach wie vor beliebt und die Nutzung digitaler Zahlungsmethoden ist in dem Land im Vergleich zu anderen europäischen Ländern geringer.

Herausforderungen und Chancen

Die Finanzbranche steht vor der Herausforderung, profitables Wachstum zu erzielen, da die margenstarken Einnahmen der letzten Jahre aufgrund der normalisierten Inflation und der Zinssätze zurückgehen werden. Gleichzeitig steigt die Zahl der regulatorischen Anforderungen, was Zahlungsdienstleister dazu zwingt, mehr Ressourcen für Compliance aufzuwenden.

Innovationen wie Instant Payments und KI bieten Potenzial, erfordern aber in vielen Lebensbereichen eine umfassende technologische Modernisierung. Zahlungsdienstleister müssen sicherstellen, dass ihre Systeme auf die Anforderungen von Echtzeit-Zahlungen vorbereitet sind, um wettbewerbsfähig zu bleiben. Die Modernisierung der Technologie ist entscheidend, um in einem sich kontinuierlich veränderndem Marktumfeld widerstandsfähig und kosteneffizient zu agieren.

Sollten Händler/innen Kartenzahlungen anbieten?

Angesichts der umfassenden Diskussion über Zahlungsmethoden stellt sich die Frage, ob Unternehmen heute noch auf Kartenzahlungen verzichten können.

Kundenerwartungen und Marktanforderungen

Einer der Hauptgründe, warum Unternehmen Kartenzahlungen in Betracht ziehen sollten, ist die veränderte Erwartungshaltung der Kundschaft: In vielen Teilen der Welt, insbesondere in städtischen Gebieten, erwarten Verbraucher/innen die Möglichkeit, mit Karte zu zahlen. Diese Erwartung wird durch die zunehmende Verbreitung von Smartphones und kontaktlosen Zahlungsmethoden weiter verstärkt. Unternehmen, die Kartenzahlungen akzeptieren, können eine breitere Kundschaft ansprechen und die Kundenzufriedenheit erhöhen. Das führt letztlich zu einer stärkeren Kundenbindung.

Herausforderungen und Kosten

Trotz der vielen Vorteile gibt es auch Herausforderungen, die Unternehmen berücksichtigen müssen. Die Implementierung von Kartenzahlungssystemen erfordert eine gewisse technologische Infrastruktur, einschließlich Kartenlesegeräten und einer stabilen Internetverbindung. Zudem fallen Transaktionsgebühren an, welche die Gewinnmargen schmälern können. Unternehmen müssen abwägen, ob die potenziellen Vorteile die Kosten überwiegen.

Stripe Terminal ermöglicht die nahtlose Integration von Kartenlesegeräten, die mit der bestehenden Infrastruktur kompatibel sind. Terminal bietet eine einfache Anpassung an individuelle Geschäftsanforderungen und unterstützt viele verschiedene Zahlungsmethoden. Transparente Gebühren erleichtern die Kalkulation, sodass Unternehmen die Vorteile von Kartenzahlungen nutzen können, ohne die Gewinnmargen stark zu belasten.

Umsatzsteigerung und Effizienz

Kartenzahlungen bieten Unternehmen die Möglichkeit, den Umsatz zu steigern. Sie beschleunigen den Bezahlvorgang und bieten der Kundschaft mehr Flexibilität. Diese Zahlungsmethode ist besonders in Stoßzeiten von Vorteil. Sie ermöglicht es, mehr Kundschaft in kürzerer Zeit zu bedienen. Zudem entfällt die Notwendigkeit, große Mengen an Wechselgeld bereitzuhalten. Das macht den Ablauf an der Kasse effizienter. Unternehmen, die Kartenzahlungen akzeptieren, profitieren von der Bequemlichkeit, die ihre Kundschaft zu schätzen weiß. Dies kann zu einer höheren Kundenzufriedenheit führen.

Nachverfolgbarkeit

Ein großer Vorteil von Kartenzahlungen ist die einfache Nachverfolgbarkeit aller Ausgaben. Jede Transaktion wird digital erfasst und kann über Kontoauszüge oder Banking-Apps jederzeit eingesehen werden. Das erleichtert die Budgetplanung, hilft bei der Kontrolle der eigenen Finanzen und ermöglicht es, verdächtige Abbuchungen schnell zu erkennen.